Les 9-05 H4 verzekeren ZWRO

• Bedrijfseconomie
• MBO
• Studiejaar 2

Inleiding financiële dienstverlening

Hoofdstuk 4

Verzekeren

H4. Verzekeren

Leerdoelen

- Je kent de verschillende kenmerken van verzekeren en kunt deze uitleggen

- Je kunt verschillende soorten risico's herkennen en toelichten

- Je kent het onderscheid tussen schadeverzekeringen en sommenverzekeringen

- Je kunt een risico van een klant inventariseren en analyseren

- Je kunt een (beperkt) verzekeringsadvies geven

- Je kunt uitleggen wanneer iemand schuld- of risicoaansprakelijk is

- Je kunt sociale verzekeringen en sociale voorzieningen benoemen en herkennen

- Je kunt de regels van de WW herkennen, benoemen en mee rekenen 

- Je kunt de regels van de WIA herkennen, benoemen en mee rekenen

Wat weet je over verzekeren

Welke verzekeringen zijn er?

Verzekeren algemeen

Artikel 925.1 BW

Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten van de overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer, of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. 

Soorten risico's

Bezitsrisico 

Risico dat er iets gebeurt met de bezittingen (goederen) van de klant (bijv. inboedel) 

Vermogensrisico

Risico dat de klant kosten moet maken, waardoor zijn vermogen daalt (bijv. aansprakelijkheid)

Gezondheidsrisico

Risico dat je ziek wordt (bijv. arbeidsongeschiktheid)

Risico van lang of kort leven

Risico op overlijden, of juist lang leven waardoor kosten niet meer betaald kunnen worden 

Soorten verzekeringen

Schadeverzekering

Je verzekert de financiële gevolgen van een schade. De schade is in geld uit te drukken. De daadwerkelijk geleden schade wordt vergoed als het verzekerde voorval zich voordoet 

Sommenverzekering

De verzekeraar keert een vooraf afgesproken bedrag uit als het verzekerde voorval zich voordoet.  Er wordt hierbij niet gekeken naar de werkelijk geleden schade 

Persoonsverzekering

Alle verzekeringen die gaan over leven, overlijden of gezondheid van een mens. Dit kunnen zowel schadeverzekeringen als sommenverzekeringen zijn

Opdracht: autoverzekering

Stap 1. Bekijk de polis van Tom 

Stap 2. Zoek op internet naar de verschillen tussen WA, WA + beperkt casco  en WA + volledig casco. Noteer deze verschillen 

Stap 3. Geef antwoord op onderstaande vragen:

a. Is Tom verzekerd als hij zelf met zijn auto tegen een paaltje aanrijd? Motiveer het antwoord

b. Welk bedrag moet Tom zelf betalen als hij een schade heeft? 

c. Wat is de maximale uitkering als Tom schade veroorzaakt bij een ander?

d. Roel rijdt mee met Tom naar werk toe. Onderweg rijdt Tom tegen een andere auto aan. Wat is de maximale uitkering die Roel ontvangt als hij gewond raakt bij de botsing?    

e. Bekijk de algemene voorwaarden en geef aan in welke uitzonderingssituaties de verzekeraar geen schade hoeft uit te betalen 

Aansprakelijkheidsverzekering

Wanneer ben je aansprakelijk?

1. Er is sprake van een onrechtmatige daad

2. De daad valt de veroorzaker toe te rekenen 

3. Er is schade

4. Er is een duidelijk verband tussen de schade en de daad (causaal verband, oftewel het directe gevolg) 

Aansprakelijkheidsverzekering

1. Wanneer is een daad onrechtmatig?

- Als deze in strijd is met de wet (bijv. door rood rijden), of

- Als deze in strijd is met normen en waarden (bijv. valse informatie verspreiden), of

- Als deze inbreuk pleegt op een recht (bijv. het kopiëren van lesboeken) 

2. Wanneer valt iets jou toe te rekenen?

- De veroorzaker was bij voldoende oplettendheid in staat geweest het voorval te voorkomen, of

- Er is sprake van risicoaansprakelijkheid (bijv. bij dieren, kinderen of goederen) (dus niet op schuld, maar op rol) 

Aansprakelijkheidsverzekering

3. Wat is schade?

Er moet aantoonbaar schade zijn ontstaan uit het voorval voorstel om aansprakelijk te kunnen worden gesteld voor een schade (bijv. de rekening van een ziekenhuis, of autoschadehersteller)    

4. Wat is een causaal verband?

De schade moet een gevolg zijn van het voorval dat heeft plaatsgevonden  

Rechtsbijstandsverzekering

Consument en wonen

Voor problemen met je woning of aankopen

Werk en inkomen

Wanneer je een conflict hebt met je werkgever

Verkeer

Wanneer iemand jou heeft aangereden en jij een schadevergoeding wilt hebben

Opdracht: risico en advies

Hallo, ik ben Roan Hendrix. Ik ben 32 jaar oud en woon samen met mijn vriendin Sandra. We wonen

in een huurhuis in Almere. We hebben geen kinderen. We werken beiden in de zorg. We houden niet

van reizen, maar wel van motorrijden. We hebben beiden dan ook een motor. Daarmee toeren we

bijna ieder weekend door Nederland. We houden ervan om 's ochtends om 04.00 uur op de motor te

stappen en er dan een hele dag van te maken. Lekker ergens ontbijten, koffie drinken, lunchen en

dineren. We komen dan vaak 's avonds laat weer thuis. De motoren staan in de winter in de opslag.

We zijn er erg zuinig op. We hebben een kleine auto voor de boodschappen. We gaan met onze

elektrische fietsen naar het werk. We wonen namelijk maar drie kilometer van ons werk.

Ons inkomen is

Roan: €3.200,00 netto per maand

Sandra: €3.400,00 netto per maand

Ons gezamenlijk spaargeld is: €15.000,00 

Opdracht: risico en advies

Hallo, ik ben Margot Zevenhuizen en ik ben 79 jaar oud. Vorig jaar ben ik weduwe geworden. Ik heb

ons huis verkocht en ik heb een kleine seniorenflat gekocht. Het fijne daarvan is dat ik nu altijd

mensen om mij heen heb en ik ook zorgverlening kan krijgen. Wat ik jammer vind, is dat ik heel veel

spullen weg moest doen. Ik heb alleen de noodzakelijke inboedel nog. Alle kostbare erfstukken heb

ik aan mijn kinderen en kleinkinderen gegeven. Die wonen allemaal op zichzelf. Gelukkig dichtbij

want zo kan ik hen en onze kleinkinderen nog regelmatig zien. Omdat ik slecht loop, heb ik een

scootmobiel aangeschaft. Door de verkoop van de oude woning heb ik flink wat spaargeld op de

rekening staan. Daarvan schenk ik ieder jaar een bedrag aan mijn kinderen en kleinkinderen. Dan

hoeven ze later minder erfbelasting te betalen. Ik wil wel genoeg geld overhouden om in mijn eigen

onderhoud te voorzien.

Mijn man was altijd in loondienst. Hij heeft mij een mooi nabestaandenpensioen nagelaten. Daardoor

heb ik nu, samen met de AOW-uitkering, een maandinkomen van € 2.900,00. Daar kan ik prima van

leven. Op mijn spaarrekening staat een bedrag van € 90.000,00.

Verzekeringsbegrippen

Verzekeringnemer

Degene die de verzekering afsluit

Verzekerde

Degene wiens lijf of wiens belang is verzekerd

Begunstigde

Degene die het geld krijgt bij een uitkering

Verzekeringsbegrippen

Eigen gebrek

Wanneer schade aan de verzekerde zaak een gevolg is van een eigenschap van die zaak (bijv. slijtage van een band)  

Opzet

Doelbewust schade toebrengen

Roekeloosheid

Je neemt bewust en onnodig risico waarbij je de kans op schade voor lief neemt

Verzekeringsbegrippen

Indemniteitsbeginsel

De verzekeraar keert enkel de daadwerkelijk geleden schade uit 

Onderverzekering

Je verzekert iets voor een lager bedrag dan de daadwerkelijke waarde van dat goed

Oververzekering

Je verzekert iets voor een hoger bedrag dan de daadwerkelijke waarde van dat goed

Samenloop

Je bent voor hetzelfde voorval op meerdere verzekeringen verzekerd 

Overlijdensrisicoverzekering

Waar moet je allemaal rekening mee houden?