HEY 9.2 Moral hazard en averechtse selectie

9.2 Moral hazard en averechtse selectie

Deelvraag

Om welke redenen gebruiken verzekeraars eigen risico's, premiedifferentiatie en uitsluitingen?

Asymmetrische informatie

De verzekerde weet meer over de kans op schade dan de verzekeringsmaatschappij, er is hier sprake van informatie asymmetrie tussen de verzekerde en verzekeraar.

Een ander voorbeeld waarbij sprake is
van asymmetrische informatie: 

Moral hazard / moreel wangedrag

Als je verzekerd bent, heb je misschien de neiging minder voorzichtig met je spullen om te gaan. 

Dit heet moreel wangedrag.

Eigen risico

Met een eigen risico betaal je minder premie dan bij een verzekering zonder eigen risico.

 

Soms kun je kiezen of je een eigen risico bij een verzekering wilt. Maar er zijn ook verzekeringen waar een eigen risico verplicht is.

Averechtse selectie

Als verzekeringen niet verplicht zijn, zullen alleen mensen met een hoog risico zich verzekeren, met als gevolg hoge premies (averechtse selectie).

Door de hoge premies gaan nog minder mensen zich verzekeren. Alleen mensen met hoog risico blijven over > hoge kosten

Averechtse selectie bestrijden

Optie 1: 

• Premiedifferentiatie toepassen. 
• Verschillende groepen krijgen verschillende premies. 
• Bepalen door bijvoorbeeld: vragenlijsten, woonplaats, leeftijd, aantal schades in het verleden. 
• Doel: slechte risico's betalen een hogere premie en goede risico's betalen een lagere premie. 

Bonus malus regeling

Is een vorm van premiedifferentiatie. 

Voorkomt dus ook averechtse selectie.

Averechtse selectie bestrijden

Optie 2: 

• Vrijwillig eigen risico toepassen.
• Eigen risico: Dan moet je het eerste deel van een schade zelf betalen.
• Goede risico's zullen een hoog eigen risico instellen in ruil voor lagere premie. 

Averechtse selectie bestrijden

Optie 3: 

• Collectieve dwang. Dat betekent dat de overheid stelt de verzekering verplicht.
• Welke 2 particuliere verzekeringen zijn verplicht?

1. Zorgverzekering.
2. WA verzekering motorvoertuigen.

Welk van onderstaande verzekeringen is een collectieve verzekering?

1. opstalverzekering
2. zorgverzekering
3. reisverzekering
4. AOW

Als je weinig zorgkosten hebt, kies je dan voor een hoog of laagrisico?

Moreel wangedrag (Moral Hazard) is:

1. Dat alleen slechte risico's zich verzekeren.
2. Dat alleen goede risico's zich verzekeren.
3. Roekeloos gedrag vertonen omdat je toch verzekerd bent.
4. Voorzichtig zijn om je premie te drukken.

Wat zou een oplossing zijn voor averechtse selectie?

Averechtse selectie is

1. Niet iedereen beschikt over dezelfde informatie
2. Verzekerden gaan slordig om met hun bezit
3. Verzekeraar blijft met steeds meer slechte risico's zitten
4. De verzekerde past verschillende prijzen toe per verzekerde

Asymmetrische informatie is...

1. Niet iedereen beschikt over dezelfde informatie
2. Verzekerden gaan slordig om met hun bezit
3. Verzekeraar blijft met steeds meer slechte risico's zitten
4. De verzekerde past verschillende prijzen toe per verzekerde

Premiedifferentiatie is ....

1. Niet iedereen beschikt over dezelfde informatie
2. Verzekerden gaan slordig om met hun bezit
3. Verzekeraar blijft met steeds meer slechte risico's zitten
4. De verzekerde past verschillende prijzen toe per verzekerde

Risico-avers gedrag is...

1. Zoveel mogelijk risico's lopen tegen een lage premie
2. Zoveel mogelijk risico's lopen tegen een hoge premie
3. Zo weinig mogelijk risico lopen ongeacht de premie
4. Verzekering uitkiezen tegen laagst mogelijke premie

Bestrijden van averechtse selectie is niet:

1. Collectieve dwang
2. Premiedifferentiatie
3. Bonus-malusregeling
4. Consumenten gedrag

Hoe probeert een verzekeringsmaatschappij het risico op moral hazard te beperken?

1. differentiatie van postcode
2. differentiatie van premie
3. instellen van een eigen risico

Steeds meer verzekerden kiezen ervoor om maar een deel van de mogelijke schade te verzekeren. Zij nemen zelf ook een deel van het risico.

Welke gevolgen heeft het nemen van een eigen risico voor de premie en de schade-uitkering van een verzekering?

1. De premie: gaat omhoog De schade-uitkering: gaat omhoog
2. De premie: gaat omhoog De schade-uitkering: gaat omlaag
3. De premie: gaat omlaag De schade-uitkering: gaat omhoog
4. De premie: gaat omlaag De schade-uitkering: gaat omlaag

A) Bij eigen risico is de premie lager
B) Een onzeker voorval kun je niet verzekeren
C) Een verzekeraar noem je ook wel
verzekeringsmaatschappij

1. A en B zijn juist
2. B en C zijn juist
3. A en C zijn juist
4. A, B en C zijn juist

Wat verzeker je met een WA-verzekering?

1. Alle schade aan je auto
2. De schade die een ander aan jouw auto maakt
3. De schade die jij aan de auto van een ander maakt
4. Alle schade die jij maakt

De afbeelding hiernaast is een voorbeeld van:

1. Moreel wangedrag
2. Premie-differentiatie
3. bonus malus regeling
4. Eigen risico

Aan de slag!

9.2 Moral hazard en averechtse selectie

Maken opdr. 6 t/m 10