Les 1: Financiële Dienstverlening hfdst 1a

• Juridisch
• HBO
• Studiejaar 1,4

Financiële zaken

• Betalen en sparen
• Beleggen
• Lenen
• Verzekeren

Financiële dienstverleners zorgen ervoor dat consumenten kunnen betalen, sparen, beleggen, lenen en verzekeren.

Crowd funding

Je kunt tegenwoordig ook als particulier beleggen en lenen.

Financiële dienstverleners zorgen ervoor dat consumenten kunnen betalen, sparen, beleggen, lenen en verzekeren.

Je kunt tegenwoordig ook als particulier lenen en beleggen: Crowd funding

Financiële zaken

• Betaalproducten
• Spaar- en beleggingsproducten
• Consumptieve leningen
• Hypothecaire kredieten
• Schadeverzekeringen
• Levensverzekeringen en pensioenen

Diensten

Je levert een financiële dienst

Het product kun je niet vastpakken (oké pasje wel)

Daarom 

• Niet: producent
• Maar: aanbieder

De aanbieder ontwikkelt het product

Banken en verzekeraars

De aanbieder ontwikkelt het product

Banken en verzekeraars

Financiële dienstverleners

1. Aanbieders: de makers van de producten
2. Bemiddelaars: verkopen de producten van de aanbieders
3. Adviseurs: adviseren specifieke financiële producten of diensten aan de hand van de wensen, doelstellingen en de risicobereidheid van de klant

Je kunt alle rollen tegelijk hebben.

Je kunt alle rollen tegelijk hebben.

Marcella adviseert en sluit producten af van de verzekeraar waar zij werkt

1. Bemiddelaar
2. Adviseur
3. Aanbieder
4. Alle drie

Marcella adviseert klanten over producten van een andere aanbieder

1. Bemiddelaar
2. Adviseur
3. Aanbieder
4. Alle drie

Marcella verkoopt producten van verschillende hypotheekaanbieders

1. Bemiddelaar
2. Adviseur
3. Aanbieder
4. Alle drie

Marcella adviseert en verkoopt producten van twee verschillende verzekeraars

1. Bemiddelaar
2. Adviseur en aanbieder
3. Adviseur
4. Adviseur en bemiddelaar

Economische kringloop

Er gaan verschillende geldstromen door het land

Samen vormen zij de economische kringloop

Consument is eindgebruiker van de financiële diensten

Economische kringloop

• Overheid: Regelgeving en toezicht. 
• Belastingen innen en uitgeven
• Ondernemingen: lonen betalen en weer ontvangen door aankopen van consumenten
• Financiële instellingen: het bindmiddel
• Ze brengen het geld dat over is (sparen) bij de mensen die geld nodig hebben (lenen) 

die daardoor weer geld kunnen investeren of uitgeven, waardoor weer inkomen komt, dat weer wordt uitgegeven en wat voor meer belastingen zorgt, waardoor er weer meer geïnvesteerd kan worden.

Productiefactoren / inkomen

Een consument levert een productiefactor aan ondernemingen

Arbeid

Kapitaal

Grond

Alle drie hebben een eigen bijbehorend inkomen.

Het inkomen voor arbeid is

1. Loon of winst
2. Rente
3. Huur of pacht

Het inkomen voor kapitaal is

1. Loon of winst
2. Rente
3. Huur of pacht

Het inkomen voor grond is

1. Loon of winst
2. Rente
3. Huur of pacht

Consument en geld

• Kan het uitgeven : bedrijven
• Moet belasting betalen : overheid
• Kan het sparen /opzij zetten voor later : financiële instellingen

• Financiële instellingen kunnen het geld weer uitlenen aan bedrijven die daardoor ......... etc 

Video volgende sheet

Let op! Je hoeft de letters en waar ze voor staan niet te kennen. 

Maar dit filmpje (tot 4 minuten) laat wel mooi zien hoe gelden en productiefactoren stromen. 

DUS !!! Geen formules leren!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

Aanbieders 

Aanbieders zijn de makers van financiële producten

• Banken
• Verzekeraars 
• Pensioenfondsen

Funding

Is de grondstof van de bank

Geld inkopen (voor weinig geld) 

Geld verkopen (voor veel geld)

Verschil = rentemarge

Hoe heet geld in deze vorm?
(contant)

1. Chartaal
2. Giraal
3. Electronisch

Hoe heet geld in deze vorm?
(bankafschrift)

1. Chartaal
2. Giraal
3. Electronisch

Hoe heet geld in deze vorm?
(bv. OV-kaart)

1. Chartaal
2. Giraal
3. Electronisch

Functies van de bank

1. Zorgen voor veilig betalingsverkeer = substitutie
2. Bij elkaar brengen van spaarders en leners = transformatiefunctie
3. Bemiddelingsactiviteiten = doorgeefluik
4. Geven van advies

Veilig betalingsverkeer:

Depositie : geld storten bij de bank (van chartaal naar giraal geld)

Dispositie: geld pinnen bij de bank (contanten opnemen/ van giraal naar chartaal geld)

Veilig betalingsverkeer:

Depositie : geld storten bij de bank (van chartaal naar giraal geld)

Dispositie: geld pinnen bij de bank (contanten opnemen/ van giraal naar chartaal geld)

Hoe noemen we het aantrekken van geld? (de grondstof)

Funding

Hoe noemen we het omzetten van chartaal geld naar giraal geld en omgekeerd?

Substitutie

Hoe heet de functie van de bank waarbij de bank de spaarders en de leners bij elkaar brengt?

Transformatiefunctie

Risico's die banken lopen

Kredietrisico : de lener betaalt het geld niet terug

Renterisico: te duur ingekocht en niet met winst te verkopen

Valutarisico: de koers van de munt daalt

Liquiditeitsrisico : bankrun

Marktrisico :(effecten/investeringen onverkoopbaar)

Twee filmpjes:

Kort: wat een bankrun inhoudt (wie het eerst komt, krijgt het geld nog, te laat: geld is op

Langer: de oproep om alle geld bij DSB weg te halen en bank failliet te laten gaan

Twee filmpjes:

Kort: wat een bankrun inhoudt (wie het eerst komt, krijgt het geld nog, te laat: geld is op

Langer: de oproep om alle geld bij DSB weg te halen en bank failliet te laten gaan

Hoeveel rente krijg je op dit moment voor je geld op de BETAALrekening?

Hoeveel rente krijg je op dit moment voor je geld op de SPAARrekening?

Hoe hoog is de rente op een consumptieve lening? (wat denk je ongeveer)

Renterisico

Te duur gekocht of te kort gekocht

Ingekocht voor 5%, maar uit te lenen voor maximaal 4%

Mismatch 1% (verlies)

Ingekocht voor een periode van 1 jaar, maar uitgeleend voor 30 jaar.

Mismatch 29 jaar 

Daarom wil de bank ook meer geld geven voor vaststaand spaargeld. Kunnen ze veiliger uitlenen. Geen mismatch in tijd. 

Voor een lening van € 5.000 betaal je € 1.785,00

Voor een lening van€ 75.000 betaal je € 13.766,00

Voor een lening van € 5.000 betaal je € 1.785,00

Voor een lening van€  75.000 betaal je € 13.766,00

Kredietrisico

Lener betaalt het geld niet terug:

• Verkleinen van het risico:
• iedereen risico-opslag in rekening brengen