1 zakelijk: Aansprakelijkheid +avb + rbv

• Juridisch
• HBO
• Studiejaar 1

Planning:

Wat is van toepassing op een eenmanszaak?

1. Is gelijk aan ZZP
2. Kan wel werknemers in dienst hebben
3. Geen mogelijkheid voor werknemers

Is een BV:

1. Een natuurlijk persoon
2. Een rechtspersoon

Hoe noemen we de eigenaren van een BV?

1. Aandeelhouders
2. Directeuren
3. Investeerders

Loodgietersbedrijf Jansen en Zonen BV. Waarom liever BV dan vof?

1. Dan hebben ze aandelen
2. Dan zijn ze niet aansprakelijk
3. Dat is goedkoper
4. Geen inkomstenbelasting

Loodgietersbedrijf Jansen en Zonen BV. Waarom liever BV dan NV?

1. Dan kunnen ze de aandelen verhandelen
2. Gunstigere belasting
3. Dan blijven de aandelen in de familie / bekenden
4. Dan kunnen ze naar de beurs

Het verschil tussen een NV en een BV is

1. dat de eigenaar bij een nv met zijn privévermogen verantwoordelijk is voor schulden
2. dat de aandelen bij een bv voor iedereen te koop zijn en bij een nv niet
3. dat de aandelen bij een nv voor iedereen te koop zijn en bij een bv niet
4. dat de eigenaar bij een bv met zijn privévermogen verantwoordelijk is voor schulden

Wat is van toepassing op een eenmanszaak?

1. Geen scheiding privé/ondernemingsvermogen
2. Wel scheiding privé/ondernemingsvermogen

Hoofdstuk 4 Aansprakelijkheid

• Contractuele aansprakelijkheid 

De ballon met de stippellijn is bedoeld om de cursisten te bevragen over andere uitingsvormen van aansprakelijkheid bij bedrijven.

Benadruk als trainer het verschil tussen schade die werknemers aan derden veroorzaken (art 6:170 BW) en schade die werknemers zelf lijden op het werk; onveilige werkomstandigheden (art 7:658). Of personenschade die zij lijden tijdens activiteiten die gerelateerd zijn aan het werk (zoals bedrijfsuitjes) of tijdens dienstreizen

Aansprakelijkheid? 

• Aansprakelijkheidsrecht => wie draait er voor de kosten op in geval van schade? 

• Vanuit de wet
• Vanuit contract 

Aansprakelijkheid

Vanuit de wet:  

Onderscheid
1. schuldaansprakelijkheid (dan ben je zelf aansprakelijk) en 

2. risico aansprakelijkheid (aansprakelijkheid voor een / iets / iemand anders) 

Wettelijke aansprakelijkheid is de aansprakelijkheid die voortvloeit uit de wet. Contractuele aansprakelijkheid is de aansprakelijkheid die voortvloeit uit het contract (overeenkomst).

Risico- of kwalitatieve aansprakelijkheid

•  NIET gebaseerd op schuld of verwijtbaarheid
  
• WEL gebaseerd op: 
•  rol
• hoedanigheid
• Aansprakelijkheid ouders en / of voogden voor hun kinderen 6:169
• Aansprakelijkheid werkgever voor werknemers 
• Aansprakelijkheid voor zaken => gebrekkige (on) roerende zaak
• Aansprakelijkheid voor dieren
• Productaansprakelijkheid 

Risico- of kwalitatieve aansprakelijkheid

- Aansprakelijkheid ouders / voogden voor hun kinderen =6:169

- Groepsaansprakelijkheid 

- Aansprakelijkheid werkgever voor werknemers = 6:170 

- Aansprakelijkheid gebrekkige roerende zaak = 6:173

- Aansprakelijkheid gebrekkige onroerende zaak = 6:174

- Aansprakelijkheid voor dieren = 6:179

- Productaansprakelijkheid 

Contractuele aansprakelijkheid

Contractuele aansprakelijkheid vloeit voort uit het niet nakomen van een overeenkomst. Als er een contract is opgesteld zijn beide partijen verplicht om de gemaakte afspraken na te komen. 

Als hier niet aan wordt voldaan, is er sprake van een ‘wanprestatie’ en moet er een vergoeding komen voor de gemaakte schade. Overmacht is een uitzondering op de regel.

Wat zijn ook alweer de vereisten voor het tot stand komen van een overeenkomst?

Contractuele aansprakelijkheid

Niet nakomen overeenkomst

• Wanprestatie: 
• toerekenbare tekortkoming in de nakoming van de overeenkomst
• Overmacht
• niet toerekenbare tekortkoming in de nakoming van de overeenkomst

Wat kun je vragen?

Nakoming van de prestatie

Nakoming van de prestatie + schadevergoeding

Vervangende schadevergoeding

Ontbinding van de overeenkomst

Ontbinding van de overeenkomst + schadevergoeding

Wat kun je vragen?

Nakoming van de prestatie

Nakoming van de prestatie + schadevergoeding

Vervangende schadevergoeding

Ontbinding van de overeenkomst

Ontbinding van de overeenkomst + schadevergoeding

Wat is volgens jullie het verschil tussen wanprestatie en overmacht?

Voorbeeld clausule

Staking Schiphol
https://www.parool.nl/amsterdam/alleen-klm-reizigers-hebben-recht-op-vergoeding-na-staking-bagagepersoneel~b9f4ebb2/?referrer=https%3A%2F%2Fwww.google.nl%2F

 Wettelijke aansprakelijkheid

Leerdoelen:

Aan het einde van de les weet je wat er bedoeld wordt met schuldaansprakelijkheid. 

Daarnaast ken je de onderdelen van de onrechtmatige daad.

Tevens ken je een aantal onderdelen van de risico aansprakelijkheid. 

Aansprakelijkheid

Schuldaansprakelijkheid

Dit wordt voornamelijk geregeld door Artikel 6:162 BW.

Betekent dat de veroorzaker van de schade pas aansprakelijk is als de benadeelde hem de onrechtmatige daad kan toerekenen.

Bij schuldaansprakelijkheid moet TOOS worden aangetoond 

• Toerekening aan de dader
  
• Onrechtmatige daad (in strijd met de wet en/of zorgvuldigheid)
• Oorzakelijk (causaal) verband (tussen daad en schade) 
• Schade 

Wat wordt bedoeld met de onrechtmatige daad? (onderdeel O)

Wat is een onrechtmatige daad?

1. Het niet tekenen van een mondelinge overeenkomst
2. Het niet meewerken met de vragen van een verzekeraar
3. Een inbreuk op het recht van een ander
4. Iets doen waarvan je op voorhand niet kon weten dat het niet mocht

Wat betekent 'causaal verband'? (onderdeel C)

In welk voorbeeld is er sprake van causaal verband?

1. Jasper heeft aangegeven dat zijn huis een pannen dak heeft i.p.v. een rieten dak. Er ontstaat brand en zijn woning brandt af
2. Jasper heeft aangegeven dat hij een pannendak heeft i.pv. een rieten dak. Na een inbraak is Jasper 5000 euro aan goederen kwijt

Er is geen causaal verband tussen het niet nakomen van de mededelingsplicht en de schade

Toerekenen (onderdeel T)

- Er is sprake van schuld (verwijtbaar) of toerekenbaarheid van de dader (oorzaak volgens de wet). 

Wet => Risico aansprakelijkheid ouders / groepsaansprakelijkheid .

Soms leidt een onrechtmatige daad niet tot schadevergoeding => bij overmacht / toestemming / noodweer / ambtelijk bevel etc. 

Als de dader schuldig is aan de onrechtmatige daad, dan heet dit

1. opzet
2. schadeveroorzaker
3. toerekenbaarheid
4. causaal verband

Eigen schuld benadeelde

- Schadevergoeding kan worden verminderd indien degene die schade lijdt zelf ook schuld heeft. 

- Of risico aanvaarding . Denk bijvoorbeeld aan sport- en spelsituaties. 

Risico- of kwalitatieve aansprakelijkheid

•  NIET gebaseerd op schuld of verwijtbaarheid
  
• WEL gebaseerd op: 
•  rol
• hoedanigheid

Bewijslast=> bij schuldaansprakelijkheid dient het slachtoffer het bewijs te leveren. 

De aansprakelijkheid van ouders voor hun kinderen van 16 jaar is een schuldaansprakelijkheid.

1. Juist
2. Onjuist, het kind is zelf aansprakelijk
3. Onjuist, de ouders zijn risico-aansprakelijk
4. Onjuist, de ouders zijn altijd aansprakelijk

Stel dat een dakpan van jouw huis op het hoofd van een voorbijganger valt en letselschade oplevert. Wat dan?

1. Dan ben jij schuldig en dus aansprakelijk
2. Daar kun je niets aan doen, dus niet aansprakelijk
3. Dat valt onder jouw risico, dus je bent aansprakelijk
4. Zolang niet bewezen is dat je nalatig bent, ben je niet aansprakelijk

Diego van twaalf ziet dat er door andere kinderen een touw over de weg is gespannen. Hij voelt wel aan dat dit gevaarlijk is, maar wacht nieuwsgierig af wat er gaat gebeuren. Een bromfietser rijdt tegen het touw en raakt ernstig gewond. Zijn de ouders van Diego nu aansprakelijk?
Zo ja, geef aan waarom
Zo nee, geef aan waarom niet.

6:165 geestelijke/lichamelijke tekortkoming

• Gedraging!!! van 14 jarige of ouder
  
• Nalaten nog steeds niet aansprakelijk
• iedereen die ouder is dan 14 jaar is ‘toerekeningsvatbaar’, zelfs als hij zijn onrechtmatige gedraging verrichtte onder invloed van een geestelijke of lichamelijke stoornis;

6:170 Werkgever

• Voor fouten van de werknemer 
  
• In het kader van de werkzaamheden
• https://www.youtube.com/watch?v=TRguLV3zxN8&t=70s

Productaansprakelijkheid

6:185 BW ev

Krachtens de wet is de producent / fabrikant aansprakelijk voor schade die wordt veroorzaakt door een gebrek in het product dat hij in het verkeer heeft gebracht.

Vragen
1)  voor wie geldt de wet? 

2) wat betekent gebrek? 

3) wat wordt er in deze wet onder 'product' verstaan? 

4) aansprakelijkheid

5) schade? 

6)  uitzonderingen

Voor wie geldt de wet en wat wordt er onder product verstaan?

Wie zijn 'producenten' ?

Productaansprakelijkheid

Wie wordt in het kader van productaansprakelijkheid als producent aangemerkt?

• De fabrikant van een eindproduct; 
  
• De producent van een grondstof; 
  
• De fabrikant van een onderdeel; 
  
• Eenieder die zich als producent van het product presenteert; 
  
• Is de producent / fabrikant buiten de Europese Unie gevestigd, dan wordt de importeur die het product invoert beschouwd als producent; 
  
• Kan niet worden vastgesteld wie de producent van het product is, dan wordt elke leverancier van het product beschouwd als producent.
  

Productaansprakelijkheid

Een product is gebrekkig indien het niet de veiligheid biedt die men daarvan mag verwachten. Uitgangspunt is dat wat een redelijk gebruiker van het product, in veel gevallen de gemiddelde consument, bij normaal gebruik mag verwachten. Omstandigheden die van belang zijn, zijn in het bijzonder: 

• De presentatie van het product; 
  
• Het redelijkerwijs te verwachten gebruik van het product; 
  
• Het tijdstip waarop het product in het verkeer werd gebracht. 

Wat moet het slachtoffer bewijzen?

1. Gebrek

2. Schade

3. Causaal verband

Frits koopt bij een fietsenhandel een nieuwe fiets. Op weg naar huis breekt het stuur plotseling af. Frits kan zich nog net staande houden, maar de fiets is kapot. De fietsenwinkel moet zorgen voor een gerepareerde of nieuwe fiets, maar productaansprakelijkheid is niet aan de orde. Als Frits van zijn fiets was gevallen en gewond was geraakt, had Frits wel een beroep kunnen doen op de regeling van productaansprakelijkheid, maar alleen met betrekking tot zijn uit het ongeval voortgevloeide schade. 

Wat wordt er vergoed? 

1. Dood / letsel => producent risico aansprakelijk hele bedrag

2. Zaakschade < € 500 => producent niet aansprakelijk. Dan verkoper risico aansprakelijk

Wet productaansprakelijkheid

Fabrikant is aansprakelijk voor gevolgschade die door een gebrekkig product ontstaat.

Stel: wasmachine is kapot en door lekkage is de houten vloer ook stuk!!

• Voor een nieuwe wasmachine, reparatie, geld terug, tegoedbon --> Bij de winkel waar je hebt gekocht
  
• Voor schade aan de vloer (=gevolgschade) --> Schadevergoeding bij de fabrikant
  

Aansprakelijk tenzij:

A) Producent niet in het verkeer heeft gebracht (diefstal) 

B) Gebrek niet bestond op het tijdstip waarop.....  

C) Product niet voor de verkoop gemaakt is

D) Gebrek is ontstaan door dwingende overheidsvoorschriften

E) Gebrek te wijten aan ontwerp product . Toyota => airbags. 

Wat gaan we vandaag doen?

- Aan de slag met 4.2 Werkgeversaansprakelijkheid

Leerdoelen:

Jullie weten wat Werkgeversaansprakelijkheid inhoudt.

Jullie weten wat artikel 7:658 BW (veilige werkomstandigheden) en 7:611 BW (goed werkgeverschap) inhoudt. 

Jullie kennen verschillende arresten en weten wat de gevolgen zijn van deze arresten. 

Verzekeringsoplossingen hoeven nog niet te worden aangedragen. 

Veiligheid

Werkgever aansprakelijk voor schade van zijn werknemer / ondergeschikten als de werkomgeving niet veilig is. Behalve opzet / bewuste roekeloosheid. 

 7:658

verband met opgedragen werkzaamheden

binnen werkomgeving

binnen uren die nodig zijn voor werk 

Denk ook aan de gevolgen van werken met gevaarlijke stoffen wat soms pas later blijkt.

Ook RSI of schildersziekte etc. 

Wie zijn ondergeschikten artikel 7:658

Goed werkgeverschap 

7:611: Gedragen als een goede werkgever en- nemer.

Werkgever moet daarnaast zorgen voor voldoende verzekeringsdekking. 

Gaat verder dan tijdens werk 

•  Woon-werkverkeer is privé aangelegenheid (nóg wel)

 

Taxicentrale arrest: de werkgever moet een behoorlijke verzekering voor zijn personeel regelen (denk ongevallenverzekering) en wanneer die niet volstaat, moet werkgever aanvullend betalen.

Maatzorgarrest: Ongeval op gladde weg met fiets. De werkgever moest betalen omdat deze niet een goede verzekering had afgesloten, terwijl dat prima kon. Er is sprake van wegverkeer wat goed verzekerbaar is

Postbode (TNT-arrest): wijkt af. Gaat hier om uitglijden van voetganger. Hier zijn nog geen goede verzekeringen voor die de werkgever had kunnen afsluiten

Rollerskate arrest: Tijdens bedrijfsuitje. Omdat het door bedrijf werd georganiseerd en er sprake was van een uitje met risico, vraagt goed werkgeverschap een goede ongevallenverzekering. 

Taxicentrale arrest: de werkgever moet een behoorlijke verzekering voor zijn personeel regelen (denk ongevallenverzekering) en wanneer die niet volstaat, moet werkgever aanvullend betalen.

Maatzorgarrest: Ongeval op gladde weg met fiets. De werkgever moest betalen omdat deze niet een goede verzekering had afgesloten, terwijl dat prima kon. Er is sprake van wegverkeer wat goed verzekerbaar is 

Postbode (TNT-arrest): wijkt af. Gaat hier om uitglijden van voetganger. Hier zijn nog geen goede verzekeringen voor die de werkgever had kunnen afsluiten

Rollerskate arrest: Tijdens bedrijfsuitje. Omdat het door bedrijf werd georganiseerd en er sprake was van een uitje met risico, vraagt goed werkgeverschap een goede ongevallenverzekering. 

Arresten

- Schoolexamen => Arena arrest. Kennen! En toepassen. Gaan we nu lezen. 

Wat van belang is:

- Samenvatting 

- Gevolgen uitspraak voor werkgever 

- Gevolgen uitspraak voor verzekeringen (eventueel) 

- Daarnaast nog andere arresten. 

7.611: Vergoedingsplicht werkgever

•  als werknemer schade oploopt in verband met werk
• als werknemer schade oploopt in het verkeer
• tijdens een georganiseerde activiteit 
• er geen goede verzekering is afgesloten

Daarnaast speelt 6:248 Redelijkheid en Billijkheid ook een rol 

Hoe zit het met woon-werkverkeer?

- Alleen aansprakelijkheid in het kader van opgedragen werkzaamheden. 

Verzekeren goed werkgeverschap

• WEGAM (werkgeversaansprakelijkheidsverzekering voor bestuurders van motorrijtuigen 
• WEGAS  verkeersschadeverzekering. De WEGAM-verzekering is alleen van toepassing op motorrijtuigen. Indien je medewerkers zich op een andere manier in het verkeer voortbewegen, bijvoorbeeld per fiets, dan is een WEGAS-verzekering van toepassing. De WEGAM/WEGAS-verzekering is daarom een uitstekende aanvulling op de AVB en Ongevallen (inzittenden) verzekering
• SVI (schadeverzekering inzittenden)
• OVI (ongevallenverzekering voor inzittenden
• Collectieve ongevallenverzekering
• WIA-aanvullingsverzekering
• WGA-hiaatverzekering
• AVB + werkgeversaansprakelijkheid
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Werknemersschadeverzekering 

Vraag

Hieronder staat een aantal omschrijvingen die van toepassing zijn op werkgeversaansprakelijkheid. Als adviseur stel je een aantal logisch opvolgende vragen wanneer de klant je vraagt of hij als werkgever aansprakelijk is en de schade moet vergoeden.

Zet de omschrijvingen in de juiste volgorde, begin bovenaan met de eerste regel die je controleert.

1. Een passende verzekering

2. Redelijkheid en billijkheid 

3. Goed werkgeverschap 

4. Een veilige werksituatie 

we kijken eerst naar de veilige werksituatie;

als er een situatie is waar de werkgever geen direct invloed op heeft, houdt goed werkgeverschap in dat hij de schade eerst probeert te voorkomen;

als dat niet lukt, dient hij een passende verzekering af te sluiten; en

als de werkgever alles heeft gedaan, kan het toch zijn dat de redelijkheid en billijkheid ertoe leiden dat de werkgever de schade van de werknemer moet vergoeden. 

Karin fietst graag naar haar werk. Tijdens haar dagelijkse ritje van werk naar huis, valt zij van haar fiets en loopt hierbij letsel op.

Geldt hier de zorgplicht van de werkgever volgens goed werkgeverschap?

1. Ja, dit is zuiver woon- werkverkeer, hier geldt de zorgplicht.
2. Ja, Karin moet immers van haar werk naar huis fietsen, hier geldt de zorgplicht.
3. Nee, dit is zuiver woon-werkverkeer, hier geldt de zorgplicht niet.

Zuiver woon-werkverkeer betekent in elk geval dat de werknemer nadat hij de werkplek heeft verlaten, geen zakelijke activiteiten verricht op weg naar huis. Ongevallen tijdens zuiver woon-werkverkeer vallen niet onder goed werkgeverschap!

Janine is werkzaam als verzorgingshulp bij Ouderenzorg bv en gebruikt haar e-bike om van kantoor naar een werkadres te rijden. Tijdens één van deze ritten valt zij van haar fiets en breekt haar been.

Is de werkgever in dit geval aansprakelijk?

1. Ja, dit betreft zuiver woon-werkverkeer en dus is de werkgever aansprakelijk.
2. Nee, Janine kiest ervoor met de e-bike te gaan in plaats van met een veiliger vervoersmiddel.
3. Nee, deze situatie valt niet onder goed werkgeverschap.
4. Ja, omdat zij deze rit moest maken om haar werkzaamheden uit te kunnen voeren.

In diverse uitspraken heeft de rechter besloten dat alleen reizen in het kader van de opgedragen werkzaamheden leidt tot een zorgplicht van de werkgever volgens goed werkgeverschap.

Nick is werkzaam bij slagerij Zaag en Snij bv, bij hem in de buurt. Zijn dagelijkse taak is het bedienen van de snijmachine. Deze snijmachine heeft een beveiligingspedaal dat met de voet ingedrukt moet te worden, zodat het snijblad ontgrendeld wordt en ermee gewerkt kan worden. Op een dag is Nick het zat om steeds zijn voet op het pedaal te houden en dus zet hij een zware doos op het pedaal, zodat deze ingedrukt blijft. De werkgever heeft dit namelijk niet uitdrukkelijk verboden.
Het snijblad is dus niet meer beveiligd. Op een dag maakt Nick een fout, waardoor hij drie vingers van zijn hand afsnijdt. Is de werkgever in deze situatie aansprakelijk?

Roelof-Jan is werkzaam bij een verzekeringsmaatschappij en rijdt van een klantbezoek naar een ander klantbezoek. Tijdens deze rit veroorzaakt hij een éénzijdig verkeersongeval en loopt hierbij ernstige letselschade op. De werkgever van Roelof-Jan had géén behoorlijke verzekering afgesloten (zoals een ongevallenverzekering). Ook had de werkgever Roelof-Jan er niet op gewezen zelf een verzekering af te sluiten voor dit risico.

Waardoor kan de werkgever aansprakelijk worden gesteld?

Jax is accountant en werkt bij accountantskantoor Jansen bv. Jax neemt elke dag post mee naar huis om deze vervolgens op de post te doen. Vlak voor zijn huis staat immers een brievenbus. Na een lange dag gewerkt te hebben fietst Jax van zijn werkgever naar huis om deze post in de brievenbus te doen. Tijdens deze rit veroorzaakt hij een aanrijding met een auto.

Geldt hier de zorgplicht van de werkgever volgens goed werkgeverschap?

1. Nee, dit is zuiver woon-werkverkeer, Jax fietst immers naar huis van zijn werk.
2. Nee, de werkzaamheden vallen niet in het kader van zijn functie, hier geldt de zorgplicht niet.
3. Ja, Jax moet in het kader van zijn functie werkzaamheden uitvoeren en dus geldt de zorgplicht.

Jax neemt de post mee (werkzaamheden in het kader van zijn functie) en dus geldt de zorgplicht van de werkgever. Er is hier geen sprake van zuiver woon-werkverkeer

4.3 Vordering bij letsel en dood

6:107 => vordering bij letsel

6:108=> vordering bij dood

Hetzelfde als bij Schade Particulier. 

Wat kan iemand (of bij overlijden) de nabestaanden vorderen in geval van letsel of overlijden. En wie. 

Schade 

1. Schade aan een object (zaakschade => materiele schade aan goederen) 

2. Personenschade (andere materiele schade ) medische kosten etc..  

3. Immateriele schade: smartengeld. Vergoeding emotionele schade. 

Vorderingsrecht 6:108 BW

Vorderingsgerechtigden van overleden slachtoffer

1. langstlevende partner
2. kinderen (minderjarig, wettig en onwettig)
3. bloed en-of aanverwanten
4. degene die de begrafeniskosten betaalt (geen verzekeraar) 

Wat kunnen ze vorderen? 

Derving levensonderhoud. Of huishoudelijke hulp bijv

Welke van onderstaande bedragen zijn NIET te vorderen op grond van artikel 6.108 BW

1. Derving van levensonderhoud
2. Verlies van doe het zelfcapaciteit
3. De begrafeniskosten

Bij artikel 6.108BW gaat het om een vergoeding aan de nabestaanden. Derving levensonderhoud en de begrafeniskosten zijn dus wel te vorderen. het correcte antwoord is: Verlies van doe het zelfcapaciteit.

Het juiste antwoord is: Verlies van doe het zelfcapaciteit

Vorderingsrecht bij letsel

Artikel 6:107 BW (letsel)

Hierin is vastgelegd wie een schadevergoeding kan eisen.

 

Basis is: degene die het letsel heeft opgelopen heeft een vorderingsrecht op de veroorzaker

Letselschade:
Personenschade=> de gewonde zelf en zijn werkgever.

Werkgever=> kosten loondoorbetaling en re-integratie.

Ook een derde persoon die kosten maakt tbv de gewonde kan een claim indienen (verplaatste schade) 

Vorderingsrecht bij letselschade

De gewonde zelf=> 

Materiele schade (herstel, vervolgbezoeken artsen, telefoonkosten etc)

1. Kosten inzake blijvende invaliditeit

2. Verlies van arbeidsvermogen

3. Zelfverdiencapaciteit

Immateriele schade
Smartengeld => geleden en nog te lijden pijn, smart, levensvreugde etc). Zie boek voor voorbeelden. Smartengeld. Wordt berekend aan de hand van vergelijkbare rechterlijke uitspraken. 

Vorderingsrecht bij letselschade

Vorderingsrecht bij dood en letsel

Affectieschade 

Per januari 2019 kunnen naasten van iemand met letselschade door bijvoorbeeld een bedrijfsongeval of verkeersongeval een schadevergoeding vorderen. Dit geldt ook voor de nabestaanden van de persoon die is overleden door een ongeval.

Bij affectieschade gaat het om verdriet om de ander. De schadevergoeding uit affectieschade is nieuw in Nederland. In sommige omringende landen kende men deze vorm van schadevergoeding al langer.

Shockschade
Schrikschade => immateriele schade bij / na confrontatie met het extreme letsel van een ander. 

Pas recht op affectieschade als

1.  sprake van ernstig of blijvend letsel, dan wel overlijden van de (direct) gekwetste.
   
2.  bepaalde personen (naast de gekwetste)
   
3.  de bedragen zijn vast en vooraf vastgesteld

Vorderingsrecht bij dood en letsel

Gefixeerde schadebedragen affectieschade

Er is gekozen voor een systeem met vooraf vastgestelde bedragen. Bij ongevallen liggen de vergoedingen tussen de €12.500 en €17.500. Bij misdrijven liggen de bedragen hoger.

De heer Verbruggen lapt de buitenkant van de ramen van zijn appartement. Het appartement ligt op de tweede verdieping. Een vriend schuift aan de binnenkant per ongeluk het raam dicht. Afhankelijk van de gevolgen voor de heer Verbruggen is artikel 6:107 BW of 6:108 BW relevant.

Wat regelen deze artikelen?

1. De aansprakelijkheid bij letsel- en overlijdensschade.
2. De omvang van de vordering in geval van letsel of dood.
3. De wettelijke aansprakelijkheid in geval van dood of letsel.

Luuk is als monteur in dienst bij garage Bout BV. Op weg naar zijn werk wordt hij aangereden door een dronken automobilist. Luuk kan vijf maanden niet werken. Gedurende die periode wordt het loon door de werkgever van Luuk gewoon doorbetaald. De werkgever heeft ook reïntegratie kosten gemaakt om Luuk zo snel mogelijk zijn werk weer te kunnen laten doen.

Kan de werkgever van Luuk het loon dat gedurende die vijf maanden is doorbetaald, verhalen op de aansprakelijke partij?

1. Ja, de netto loonkosten en redelijke re-integratiekosten.
2. Nee, dit risico komt voor rekening van de werkgever.
3. Ja, niet alleen de netto loonkosten, maar ook de werkgeverslasten.

Exameneisen!! 

Register Letselschade

Leerdoel CDFD:

Op 1 januari 2017 is de Stichting Keurmerk Letselschade opgegaan in De Letselschade Raad. Door de fusie met de Stichting Keurmerk Letselschade (SKL) is op 1 januari 2017 één nieuw, onafhankelijk kwaliteitsstelsel voor de letselschade branche ontstaan: het Register Letselschade. Dit register vervangt de registers GBL en GOMA van De Letselschade Raad en het keurmerk van de SKL.

Er wordt verwacht dat de kandidaat:

weet wat het doel is van de Letselschade Raad en het Register Letselschade;

weet wat de voordelen zijn van één register.

Wat gaan we vandaag doen?

- We gaan een start maken met 4.4. De AVB.

- Maak aantekeningen => veel theorie / weetjes en 'nieuwe dingen'

Wat is belangrijk? 

1. Waarom / waarvoor heeft een bedrijf een AVB nodig. 

2. Wie zijn verzekerd op de polis.

3. Welke soorten schades zijn op de AVB verzekerd. 

4. Uitsluitingen?
5. Hoe zit het met inloop- uitloop. 

6. Verzekerde sommen

AVB 

Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven

• Veel overeenkomsten met AVP
• Wordt begrensd door bedrag tijd en plaats
• Doel => bescherming in vermogen tegen aanspraken van derden. 
• Standaard algemene voorwaarden: AVB'96 
• Via de beurs: NBA 2014
•  Beschermt  tegen de financiële gevolgen van schade die de ondernemer, medewerkers of producten veroorzaken.

Aansprakelijkheid ontstaan door de werkzaamheden die het bedrijf op de verzekering verzekert.

Een schilder? schilderwerk en niet het leggen van bitumen.

Aansprakelijkheid ontstaan door de werkzaamheden die het bedrijf op de verzekering verzekert. 
Een schilder? schilderwerk en niet het leggen van bitumen.

Rubrieken

1. Bedrijfsaansprakelijkheid (tov willekeurige derden) 

2. Werkgeversaansprakelijkheid vanuit zorgplicht (7:658 en 7:611) 

3. Millieuaansprakelijkheid . Plotseling en onzeker. Niet langzaam inwerkend proces. Niet op eigen terrein

Eventueel milieuschadeverzekering. 

Werkgeversaansprakelijkheid

- Aansprakelijkheid werkgever tov werknemer (onveilige werkomstandigheden) 

- Aansprakelijkheid ondergeschikte tov werkgever => alleen personenschade. 

Zaakschade niet.

- Aansprakelijkheid ondergeschikten <=> ondergeschikten => voor personenschade en zaakschade. 

Interne zaakschade niet. Uitgesloten => voorraad beschadigen of laptop laten vallen. 

Samenvattend:

Schade aan:

• derden 
• ondergeschikten / de ondernemer / werkgever zelf 
• klanten
• Zuivere vermogensschade uitgesloten
• Verzekerden: 

1. Verzekeringnemer als eigenaar en exploitant van het bedrijf 
2. In bedrijf meewerkende familieleden 
3. Personeelsvereniging
4. Ondergeschikten van verzekeringnemer

Zuivere vermogensschade

Uitgesloten op AVB

Is te verzekeren op BAV

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering 

Accountants

Architecten

Notarissen

Artsen

Makelaars in onroerend goed

Assurantietussenpersonen

Belastingconsulenten

Accountants

Architecten

Notarissen

Artsen

Makelaars in onroerend goed

Assurantietussenpersonen

Belastingconsulenten

Welke van de volgende beweringen is niet juist?

1. De BAV dekt de gevolgen van schade door ondergeschikten van het bedrijf
2. Personenschade is gedekt onder de standaard BAV
3. Zuivere vermogensschade is gedekt onder de standaard BAV

Wat doet een bedrijf?

Verzekeraar beoordeelt de activiteiten van het bedrijf => op basis hiervan wordt bepaald welke aansprakelijkheidsrisico's worden overgenomen.

Coronacrisis => restaurant gaat maaltijden bezorgen. Gevolgen AVB? 

Wie is géén verzekerde op de AVB?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Glazenwasser Fred komt elke twee weken de ramen wassen bij horecabedrijf Topcafé en veroorzaakt schade aan een stoel die op het terras staat.
2. Karel, eigenaar van een audio/video repair zaak, veroorzaakt bij het repareren van een tv bij de klant schade aan een kastje.
3. Buitendienstmedewerker Joris stapt bij een klant naar binnen en veroorzaakt schade aan het tapijt, omdat hij verf onder zijn schoenen heeft.

Een veeboer gaat in de lege schuur gebruiken voor het stallen van caravans. Is deze activiteit op de avb mee verzekerd?

1. Nee, er moet een aparte polis voor komen
2. Ja, mits er voor de veehouderij een avb is
3. Nee, het moet apart op de polis worden vermeld

Begrenzing bedrag 

- Maximumbedrag. Kan algemeen zijn maar ook een opsomming 

- Premier - risque

- Meestal gebaseerd op een verzekerd bedrag van € 2 500 000

Uitsluitingen AVB

• Schade met/door motorrijtuig en luchtvaartuig. Let op e-bikes en speed pedelecs
• Opzet van de verzekeringnemer 
• Zaakschade verzekeringnemer
• Opzicht (zaken in behandeling of onder bewerking)
• Bekende omstandigheden
• Grondverzakking en bekabeling 
• Asbest
• Bekende omstandigheden
• Catastroferisico's 

Volgende pagina: voorbeelden van opzichtschades

 

Opzet van het personeel is wel verzekerd

Schade aan eigen zake in niet verzekerd

Opzicht is apart mee te verzekeren

Beroepsgoederenvervoer: de vervoerde zaken

Onderhouds- en reparatiebedrijven die spullen van klanten onder zich hebben

Winkelbedrijven waar onderhoud een onderdeel is van de activiteiten

Opzet van het personeel is wel verzekerd

Schade aan eigen zake in niet verzekerd

Opzicht is apart mee te verzekeren

Beroepsgoederenvervoer: de vervoerde zaken

Onderhouds- en reparatiebedrijven die spullen van klanten onder zich hebben

Winkelbedrijven waar onderhoud een onderdeel is van de activiteiten

Do

De volgende schades zijn ontstaan: 

1. Dokterskosten van Ted (medewerker) ad EUR 170

2. Schade aan de parketvloer van de heer Van Gelder ad EUR 230

3. Schade aan de computer ad EUR 2.030.

Welke schades zijn nu gedekt? 

Reclamebureau Rajesh BV gebruikt maakt voor het opnemen van commercials gebruik van een drone. Moet Rajesh voor de drone een aansprakelijkheidsverzekering sluiten? Rajesh BV heeft al een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) met de gebruikelijke verzekeringsvoorwaarden.

1. Ja, hiervoor moet een aparte verzekering worden afgesloten.
2. Nee, hiervoor geldt geen verplichte verzekering.
3. Nee, aansprakelijkheid voor schade veroorzaakt door of met drones valt al onder de Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB).

Bij bedrijfsmatig gebruik van een drone moet een aparte verzekering worden afgesloten. Voor zakelijk gebruik van een drone is een vergunning noodzakelijk. Die vergunning wordt pas verleend als voor de drone een aansprakelijkheidsverzekering is gesloten. De AVB sluit schade door of met voertuigen en luchtvaartuigen van dekking uit.

Welke schade is uitgesloten op een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven?

1. Schade aan de verzekeringnemer.
2. Schade aan zaken van de verzekeringnemer.
3. Schade aan verzekerden onderling.

Herhaling: Aansprakelijkheid bedrijven

• Schade toegebracht aan derden

• door eigen ondergeschikten 6:170 
• door niet ondergeschikten 6:171
• De werknemer moet wel aansprakelijk zijn op 6:162

Voor ondergeschikten die schade toebrengen aan een derde. Reikt ver

Voor niet ondergeschikten

Gaat ook naar onderaanneming

Voor ondergeschikten die schade toebrengen aan een derde. Reikt ver

Voor niet ondergeschikten

Gaat ook naar onderaanneming

Een installatiebedrijf voert bij klanten een jaarlijkse controle uit op de verwarmingsinstallatie.

Tijdens een controle bij een klant maakt een werknemer een grove fout waardoor de cv-ketel wordt beschadigd. De reparatiekosten zijn € 500. Ook is door deze fout het plafond van de woning van de klant beschadigd geraakt. De schade aan het plafond € 600. Het installatiebedrijf heeft een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB).

Wat zal de AVB-verzekeraar in deze casus vergoeden als er geen sprake is van een eigen risico of bijzondere clausules?

1. EUR 1 100
2. EUR 600
3. EUR 500

De schade aan de cv-ketel is niet gedekt. In de AVB wordt standaard uitgesloten de aansprakelijkheid voor schade aan zaken die een verzekerde onder zich heeft (opzichtrisico). Eventueel is het opzichtrisico in bepaalde gevallen wel mee te verzekeren, echter er zijn geen speciale clausules opgenomen. Verzekerde had hier de cv-ketel onder opzicht. De schade aan het plafond is wel verzekerd. Hier had de verzekerde geen enkele bemoeienis mee. Er is door een fout schade aan zaken van derden veroorzaakt. Dit is een aansprakelijkheidsrisico dat de AVB standaard dekt. De AVB-verzekeraar hoeft dus alleen de schade aan het plafond van € 600 te vergoeden.

Motorrijtuigen en avb

Met of door motorrijtuig uitgesloten!! 

Maar insluitingen op deze uitsluiting........

• passagiersrisico 
• schade tijdens laden en lossen
• aanhangwagenrisico

Let op: Secundaire dekking (maw alleen dekking als een andere verzekering geen dekking biedt). 

Non owner’s liability. De werknemer moet van de werkgever werk doen waarvoor hij zijn eigen auto moet gebruiken. Deze werknemer heeft echter geen verplichte WAM verzekering voor zijn eigen auto afgesloten. Het slachtoffer (een derde) kan dan met succes de werkgever aanspreken. In deze situatie biedt de AVB wel dekking.

Passagiersrisico: Een verzekerde kan bij het in – of uitstappen van het motorrijtuig onvoorzichtig zijn en schade veroorzaken. In deze situatie betaalt in eerste instantie de WA verzekeraar. De AVB biedt secundaire dekking (kan van belang zijn bij no-claim verlies) wanneer je collega’s meeneemt die als passagier schade toebrengen.

Laden en lossen : Er moet dan geen schade ontstaan door een gebrek binnen het motorrijtuig. Bijv. het afbreken van de klep: dan weer autoverzekeraar

Aanhangwagenrisico: Als aanhangwagen veilig buiten het verkeer tot stilstand is gebracht en weer in beweging komt om aan het verkeer deel te gaan nemen is dat gedekt op AVB

Passagiersrisico: Een verzekerde kan bij het in – of uitstappen van het motorrijtuig onvoorzichtig zijn en schade veroorzaken. In deze situatie betaalt in eerste instantie de WA verzekeraar. De AVB biedt secundaire dekking (kan van belang zijn bij no-claim verlies) wanneer je collega’s meeneemt die als passagier schade toebrengen.

Laden en lossen : Er moet dan geen schade ontstaan door een gebrek binnen het motorrijtuig. Bijv. het afbreken van de klep: dan weer autoverzekeraar

Aanhangwagenrisico: Als aanhangwagen veilig buiten het verkeer tot stilstand is gebracht en weer in beweging komt om aan het verkeer deel te gaan nemen is dat gedekt op AVB

Leveringsvoorwaarden

De leveringsvoorwaarden zijn  een onderdeel van de algemene voorwaarden. In het leveringsonderdeel staan alle (juridische) zaken die op de levering van een product (of dienst) van toepassing zijn. Denk hierbij aan:

- De levertijd van het product of de dienst

- Hoe de annulering van een bestelling geregeld is

- Wat er gebeurt bij een overmachtsituatie, bijvoorbeeld het niet kunnen leveren wegens noodweer of een pakket dat is gestolen/verdwenen

- Wie verantwoordelijk is voor het betalen van de transport- en/of bezorgkosten

Belangrijk=> beperking aansprakelijkheid. 

waar begint en eindigt de aansprakelijkheid. 

Productaansprakelijkheid

- Schade aan derden die voortvloeit uit een gebrekkig product is verzekerd op een AVB

- 2e dekking=> bereddingskosten => alle producten de winkel uit om de schade te beperken. 

Probleem: terugroepactie! ter voorkoming van imago (reputatie) schade

Recallverzekering (ook tegen omzetverlies, marktaandeel etc) 

• bescherming eigen onderneming

Beperken van reputatieschade

waarborgen bedrijfscontinuïteit

vergoeden extra kosten

uit handen nemen van schade behandeling

beter voorbereiden op eventuele recall

professionele ondersteuning

Begrenzing van dekking naar plaats

- Plaats => waar schade ontstaat. Niet waar de fout wordt gemaakt.

- Werelddekking => Canada en USA  uitgesloten. 

Premie avb

afhankelijk van groot aantal factoren

• verzekerd bedrag
• jaarloon en jaaromzet
• hoogte eigen risico
• aard van het bedrijf, geleverde zaken of diensten
• distributiebereik

distributiebereik: denk aan Amerika. Wanneer je daar naar toe exporteert.......

Aard bedrijf.

Assurantiekantoor: personeel onderling of schade /letsel door kapot bureau. Verder vooral zuivere vermogensschade.

Dan een dakbedekker: schadekans aan derden is vele malen hoger en kan tot hoge schadebedragen oplopen (brand hele huis op)
 

Voorlopige premie. Naverrekening vindt achteraf plaats aan de hand van werkelijk gemaakte omzet

 Doorgaans wordt de premie voor de AVB uitgedrukt in een promillage van het jaarloon (volgens de opgave Werkloosheidswet) en de jaaromzet. Er is sprake van een voorschotpremie met naverrekening. Er kunnen dan twee situaties ontstaan: 1. De uiteindelijk te betalen premie valt lager uit dan het bedrag dat aan voorschotpremie is betaald. Er vindt premierestitutie plaats. 2. De uiteindelijk te betalen premie is hoger dan de betaalde voorschotpremie. Er vindt premiesuppletie plaats. De premie is afhankelijk van de aard van het beroep en de omvang van het bedrijf of de omzet. Voor sommige beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen gelden speciale samenwerkingsverbanden tussen verzekeraars, zoals de BAVAM-pool. De redenen hiervoor zijn onder meer het bundelen van kennis door de samenwerking en het waarborgen van de onafhankelijkheid, gezien de relaties tussen de verzekeraars en de leden van de doelgroep (de assurantietussenpersonen en de makelaars).

Begrenzing van dekking naar tijd

Soms zit er veel tijd tussen het moment waarop de schade wordt veroorzaakt, het ontstaan van de schade en het indienen van een claim (denk aan beroepsziekten)

Daarom: verschillende dekkingsmethodieken.

 

Soorten dekkingssysteem

claims-made-systeem

act committed-systeem

loss occurrence-systeem

Als een schade is veroorzaakt tijdens de duur van de oude AVB en deze ontstaat tijdens de duur van de nieuwe AVB is er geen dekking op een van beide polissen.

Hoort bij de toetsterm:

3b.1 risicoanalyse opstellen. Vaardigheid

Op basis van de volledige inventarisatie.

Risicoanalyse is correct.

De risicoanalyse doet recht aan de uitgangspunten en doelstellingen van de klant, en de klant herkent zich erin.

Begrijpt klant de analyse?

Ingeval er meerdere verzekeringsvoorwaarden zijn geselecteerd, geeft de kandidaat de relevante verschillen aan. Kandidaat zet premieverschillen af tegen dekkingsverschillen.

De kandidaat legt de offerte en eventuele afwijkende voorwaarden en/of premies duidelijk uit.

Als een schade is veroorzaakt tijdens de duur van de oude AVB en deze ontstaat tijdens de duur van de nieuwe AVB is er geen dekking op een van beide polissen.

Hoort bij de toetsterm:

3b.1 risicoanalyse opstellen. Vaardigheid

Op basis van de volledige inventarisatie.

Risicoanalyse is correct.

De risicoanalyse doet recht aan de uitgangspunten en doelstellingen van de klant, en de klant herkent zich erin.

Begrijpt klant de analyse?

Ingeval er meerdere verzekeringsvoorwaarden zijn geselecteerd, geeft de kandidaat de relevante verschillen aan. Kandidaat zet premieverschillen af tegen dekkingsverschillen.

De kandidaat legt de offerte en eventuele afwijkende voorwaarden en/of premies duidelijk 

Loss occurrence

Schade is ontstaan binnen de looptijd van de polis . Ook indien de oorzaak voor de ingangsdatum AVB ligt. 

• Onbeperkte inloop en uitloop. 
• Alle schade die eerder is veroorzaakt, wordt zolang de verzekering loopt, vergoed
• Uitloop: schade ontstaan tijdens verzekeringsduur en wordt gemeld NA de verzekeringsduur

Hier is het moment van veroorzaken en moment van melden niet van belang.

Wordt de schade zichtbaar tijdens dekking, dan is er dekking

Inloop wordt soms beperkt tot 2 jaar

Door onbeperkte inloop, kunnen verzekeraars nog opdraaien voor schade die jaren daarvoor is ontstaan terwijl er dekking was bij een andere avb

Hier is het moment van veroorzaken en moment van melden niet van belang. 

Wordt de schade zichtbaar tijdens dekking, dan is er dekking

Inloop wordt soms beperkt tot 2 jaar

Door onbeperkte inloop, kunnen verzekeraars nog opdraaien voor schade die jaren daarvoor is ontstaan terwijl er dekking was bij een andere avb

Act committed

Gebeurtenis heeft plaatsgevonden tijdens dekking

Tijdens verzekeringsduur veroorzaakt? Altijd dekking

• Onbeperkte uitloopdekking (long-tail risico) 
• Geen inloopdekking

Welke van onderstaande schaden is gedekt op de AVB van kantoorhandel De Ark?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. De directeur/eigenaar van een bedrijf is boos en gooit een prullenbak naar het hoofd van zijn afdelingschef.
2. De moeder van de huidige directeur/eigenaar van De Ark brengt nog elke dag koffie bij alle medewerkers. Op een dag struikelt ze, waarbij de hete koffie die ze in haar hand heeft over het colbert van één van de medewerkers gaat.
3. De directeur/eigenaar gooit per ongeluk een kop koffie over haar toetsenbord heen.

De AVB kent ook dekking voor milieuaansprakelijkheid.

Welke van onderstaande schaden valt onder deze dekking?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Een ondergrondse tank bij tankstation Overweerdt loopt door een scheur langzaam leeg. Olie stroom in de grond.
2. In chemicaliënbedrijf Cindu ontploft een ketel, waardoor schadelijke chemicaliën uitstromen in op het terrein van de buren.
3. Een woning met asbest brandt af, waardoor asbest vrij komt.

Zoek uit: zijn Drones verzekerd op de AVB?

Droneverzekering

3 dekkingen:

Aansprakelijkheid: voor zaak- en personenschade

Casco: schade aan drone zelf: hoog eigen risico

Transport en vervoer: aan drone zelf tijdens vervoer

Als een AVB-polis wordt omschreven als een zuivere claims-madepolis, wat betekent dit dan voor de dekking?

1. Er is beperkt dekking voor zowel het inloop- als het uitlooprisico.
2. Er is dan sprake van een onbeperkt inlooprisico en geen dekking van het uitlooprisico.
3. Zowel het inloop als het uitlooprisico is dan volledig gedekt.

Tijdens een bezoek aan het kantoor van zijn verzekeringsadviseur blijft de jas van een cliënt hangen achter een uitstekende spijker van de trap. De jas is beschadigd.

Is deze schade gedekt op de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven van de verzekeringsadviseur?

1. Ja
2. Nee, deze schade is gedekt op de beroepsaansprakelijkheidsverzekering van de verzekeringsadviseur.
3. Nee, het gaat hier om een gebrekkig opstal. Daarvoor bestaat een inventarisverzekering.

Hier heeft zich een aansprakelijkheidsrisico verwezenlijkt in het kader van het geëxploiteerde bedrijf/beroep (verzekeringsadviseur). Er is schade aan zaken van een klant van het bedrijf ontstaan door een gebrek van de opstal

Wesley van Halst runt een slagerij van zijn vader Henk. Henk is sinds enkele jaren niet meer actief binnen de slagerij. Hij bemoeit zich niet meer met de bedrijfsvoering door zijn zoon Wesley. Henk heeft zijn vermogen wel in de slagerij gelaten en deelt mee in de winst.

Van welke ondernemingsvorm is in dit geval sprake?

1. De commanditaire vennootschap (cv).
2. De vennootschap onder firma (vof).
3. De maatschap.

In dit geval is sprake van een commanditaire vennootschap, waarbij Wesley de beherende vennoot en Henk de stille vennoot is.

Een slagerij heeft per ongeluk een partij bedorven vlees verkocht. Verschillende consumenten worden daardoor ernstig ziek en komen in het ziekenhuis terecht. Enkele consumenten zijn na hun ontslag uit het ziekenhuis niet meer in staat om te werken. Als gevolg van de negatieve publiciteit, lijdt de slagerij omzetderving. De slagerij is aansprakelijk.

De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) van de slagerij dekt de medische kosten. Welke schade is eveneens gedekt onder de AVB

1. De medische kosten, het verlies van arbeidsvermogen van de consumenten, en de omzetderving van de slagerij.
2. Uitsluitend de medische kosten van de consumenten en de omzetderving van de slagerij.
3. De medische kosten en het verlies van arbeidsvermogen van de consumenten.

Verzekeringsoplossingen:

- SVI 

- SVI Verkeer 

- Ongevallenverzekering

- WEGAM

zelf lezen Lindenhaeghe  

SVI vergoedt ook letselschade en zaakschade

En de daadwerkelijke schade.

 Secundaire dekking. Schade motorrijtuig zelf wordt niet gedekt.

SVI biedt bij een verkeersongeval dekking voor schade, blijvende invaliditeit of overlijden. Schade door verlies aan levensvreugde, gemiste inkomsten, etc. 

WEGAM/WEGAS: uitgebreider. Biedt ook een SVI dekking in prive tijd voor motorrijtuigen die door de werkgever aan de werknemer ter beschikking zijn gesteld. Bijv. auto van de zaak. 

Wat is het verschil tussen SVI en SVI verkeer?

Nieuwe verzekering

WSV: Werknemersschadeverzekering

• Uitgebreide dekking voor personenschade door werkgerelateerde ongevallen (7:611)
• Geen aansprakelijkheid van werkgever nodig voor uitkering
• Ook zuiver woon-werkverkeer

Samenvatting 

WEGAM: Geen koppeling met kentekens van otrrijtuigen. 

SVI kan onvoldoende zijn indien met eigen auto op stagebezoek gaan. 

Wanneer keert de schadeverzekering voor inzittenden (SVI) uit?

1. Alleen bij overlijden en/of blijvende invaliditeit van een inzittende als gevolg van een verkeersongeval.
2. Alleen bij schade aan de inzittenden door schuld van de bestuurder.
3. Bij zaak- en letselschade van een inzittende als gevolg van een verkeersongeval.

Bas gaat op verzoek van zijn werkgever tijdens kantoortijd voor een jarige collega een bos bloemen halen. Bas loopt naar de bloemist en koopt de bloemen. Op de terugtocht komt hij ongelukkig ten val en loopt een gebroken arm op. De werkgever voelt zich medeverantwoordelijk en vraagt aan zijn assurantieadviseur welke verzekering van de werkgever dekking biedt voor deze schade. De werkgever heeft een standaard AVB-polis, een WEGAM-verzekering en een Werknemersschadeverzekering gesloten.

Welke verzekering biedt de meeste kans op volledige vergoeding van de letselschade van Bas?

1. De WEGAM-verzekering.
2. De Werknemersschadeverzekering.
3. De standaard AVB-verzekering.

Zelf maken: 

Opgaves : 4.5

Daarna: examentraining bedrijfsaansprakelijkheid.

Wat is belangrijk.

Stap 1: Is iemand aansprakelijk? Dat kan vanuit OD/Contract/ etc. etc.

Stap 2: Is er dekking op de polis. 

Jan Doorneweert is eerste aanspreekpunt op de schadeafdeling van verzekeraar Allinsure. Na een heel vervelend gesprek met een klant gooit hij uit baldadigheid zijn pen hard op zijn bureau. Deze komt op een paperclip terecht die hierop in het oog komt van zijn collega die tegenover hem zit.

Welke verzekeraar keert uit?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. De AVB verzekeraar van de werkgever.
2. Zowel de AVP van Jan keert als de AVB van de werkgever keren niet uit.
3. De AVP verzekeraar van Jan.

Wat gaan we deze week doen? 

Wat gaan we vandaag doen?

- Overige verzekeringen ter bescherming van het vermogen. 

- Examentraining milieuschadeverzekering 

4.5 Overige verzekeringen ter bescherming van het vermogen. 

Doel=> Naast AVB zijn er nog een aantal verzekeringen welke het vermogen beschermen. 

1. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Weten we het nog? 

2. Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

3. Milieuschadeverzekering=> denk aan de AVB. 

4. Cyberverzekering en de wet datalekken

Je moet weten wat deze verzekeringen inhouden.

Wat weet je van de beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de aansprakelijkheid voor financiële schade die derden lijden als gevolg van gemaakte fouten. Ook wel vermogensschade genoemd.

De verzekering biedt dekking:

1. uitsluitend voor zover er sprake is van schade aan zaken.
2. Als de vermogensschade niet het gevolg is van daaraan voorafgaande zaak- of personenschade.
3. uitsluitend voor zover er sprake is van personenschade.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering heeft ten doel die schade te vergoeden waarvoor ondernemers geen dekking op een AVB krijgen (zuivere vermogensschade, dus schade waarbij geen schade aan zaken of personen is ontstaan).

Milieuschadeverzekering 

Dekt de financiële gevolgen van milieuschade
Zoals:

- de kosten van het opruimen en vernietigen van vervuiling van grond en water. 

MSV is geen aansprakelijkheidsverzekering

Ook dekking wanneer er geen aansprakelijkheid is 

De MSV is een directe verzekering en geen verzekering van aansprakelijkheid. De verzekering geldt voor verontreiniging van grond of water.

De milieuschadeverzekering (MSV) is een schadeverzekering die de financiële gevolgen van milieuschade dekt. Welke van de volgende kosten dekt de MSV niet?

1. Personenschade.
2. Luchtverontreiniging.
3. Kosten van opruimen en afvoeren van asbest.
4. Saneringskosten op het eigen terrein.

Wat is een datalek?

Beroepsfouten zijn onder dit type verzekering uitgesloten. 

In de wet (AVG) is een algemene meldplicht voor datalekken ingevoerd. De toezichthouder, de Autoriteit Persoonsgegevens (AP), kan bestuursdwang toepassen of een dwangsom of bestuurlijke boete opleggen als zij constateert dat de wet wordt overtreden of als de overtreder een bindende aanwijzing niet opvolgt. Dat wil zeggen dat de AP de bevoegdheid heeft om afscherming, uitwissing of vernietiging van gegevens te gelasten. 

Bestuursdwang houdt ook in dat de overheid gegevens mag afschermen, uitwissen of vernietigen als de overtreder niet binnen redelijke termijn zelf stappen onderneemt om de situatie te herstellen.

Datalekken kunnen ontstaan door hackers, maar ook door het gebruik van verouderde software.

Daarnaast kunnen datalekken ontstaan door simpele menselijke fouten, zoals een kwijtgeraakte USB-stick of het slordig omgaan met wachtwoorden. daarvoor bestaat de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Deze dekt de zuivere vermogensschade die uit een beroepsfout ontstaat.

Geef per groep een specifieke instructie voor een accent.

Groep 1: Preventie gedrag (bijv. naar WC sluit beeldscherm af)

Groep 2: Preventie technisch (firewal)

Groep 3: Gedekt op AVB of rubriek aansprakelijkheid cyberpolis

Groep 4: Fysieke schade aan PC door hack; welke polis gedekt?

https:

Dekking cyberverzekering

Schade aan derden

Eigen kosten als gevolg van diefstal/verlies van persoons/bedrijfsgegevens

Eigen kosten als gevolg van inbreuk op het computersysteem onderneming 

Hiscox=> verzekeraar 

Schade kan op verschillende momenten ontstaan:

Voorafgaand aan cyberincident (kosten om aanval te voorkomen). Kosten extra IT-capaciteit, begeleiding en betaling van afpersing

Tijdens cyberincident (niet kunnen verkopen/werken). Kosten voor forensisch onderzoek of aansprakelijkstelling van derden voor datalekken. Ook bedrijfsschade

Herstel en controlefase: verloren gegane data herstellen en controleren 

Nog meer voorbeelden:

Bedrijfsschade

Een bedrijfshal vliegt in brand waardoor de productie stil komt te liggen. De materiële schade (zaakschade) wordt vergoed op gebouwenverzekering en goederen-/inventarisverzekering. Voor de bedrijfsschade is er dekking op de bedrijfsschadepolis want er is sprake van materiële schade. De bedrijfsschade die daar het gevolg van is, is ook gedekt.

Een computersysteem raakt technisch defect en de reparatiekosten worden vergoed onder de computer(breuk) verzekering. De productie komt ook enkele weken stil te liggen en de bedrijfsschade die daar het gevolg van is, is gedekt op een computer(breuk)bedrijfsschadeverzekering want er is sprake van zaakschade.

Door een cyberaanval raakt de software van een computersysteem onherstelbaar beschadigd. Er is geen zaakschade maar wel bedrijfsstilstand en daardoor bedrijfsschade. Daardoor geen dekking op een traditionele bedrijfsschadeverzekering (want geen zaakschade), maar wel (als die rubriek meeverzekerd is) op een cyberpolis.

Planning voor vandaag:

- Hoofdstuk 4.6 Rechtsbijstandverzekering

- Examentraining incassobijstand 

4.6 Rechtsbijstandverzekering

Leerdoelen => 

- Je weet voor wie de zakelijke rechtsbijstandverzekering geschikt is

- Je weet de uitsluitingen

- Je kent rubrieken waarvoor de rechtsbijstandverzekering kan worden afgesloten.

Daarnaast ken je de begrippen welke ook behandeld zijn bij Schade Particulier => smeulend conflict, wachttermijn, geschillenregeling, afkoopregeling, franchise, vrije advocaatkeuze 

Rechtsbijstand voor bedrijven

Geen vergoeding aan de klant, maar verlenen van rechtshulp (natura) 

Bijvoorbeeld: Juridische problemen met een klant, leveranciers, personeel, omwonenden

Uitgesloten

-   Fiscale geschillen (belastingdienst)

-   Incassogeschillen => kan apart worden afgesloten. 

-   Geschillen over vermogensbeheer

-   Opzet

Net als bij particulieren: 3 maanden wachttermijn

Waarvoor biedt de zakelijke rechtsbijstandverzekering dekking?

Wie zijn verzekerden?

Wat wordt onder een afkoopregeling in de rechtsbijstandsverzekering verstaan?

1. De regeling dat de rechtsbijstandsverzekeraar kiest voor betaling van een geldsom aan de verzekerde in plaats van het verhalen van diens schade.
2. De regeling dat de rechtsbijstandsverzekeraar een schadevergoeding biedt aan de wederpartij ter voorkoming van een dagvaarding van de verzekerde.
3. De rechtsbijstandsregeling in arbeidsrechtelijke zaken waarbij de verzekerde een afkoopsom aangeboden heeft gekregen van zijn werkgever.

Een rechtsbijstandsverzekering is een:

1. sommenverzekering
2. schadeverzekering

Op welke manier kan een ondernemer zijn aansprakelijkheidsrisico op de meest voordelige manier beperken?

1. Door het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering bedrijven.
2. Door zijn eigen leveringsvoorwaarden aan te passen
3. Door een rechtsbijstandverzekering te sluiten.

Een bouwbedrijf heeft een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) met zuivere claims-made dekking gesloten bij verzekeraar X.Er zijn geen bijzondere bepalingen in de polis opgenomen.
Omdat verzekeraar X de premie en bloc verhoogt, heeft het bouwbedrijf buiten jou om, de verzekering per 1 januari beëindigd en per die datum een nieuwe AVB met claims-madedekking bij verzekeraar Y afgesloten. In de polis van Y is bepaald dat schade veroorzaakt of ontstaan vóór de ingangsdatum van de verzekering, niet onder de polisdekking valt. Vlak voor de ingangsdatum van de nieuwe claims-madepolis, op 28 december, heeft een werknemer een waterleiding aangesloten die een week later, op 4 januari, springt. Daardoor ontstaat waterschade aan een onderliggende woning en de inboedel daarvan. Het bouwbedrijf meldt de schade op 5 januari bij beide verzekeraars.

Welke verzekeraar vergoedt de schade en waarom wel/niet?

1. Geen van beide. Verzekeraar X heeft het uitlooprisico niet verzekerd en verzekeraar Y heeft het inlooprisico niet verzekerd.
2. Verzekeraar X. Op 28 december liep het risico bij deze verzekeraar en het schadeveroorzakingsmoment is bepalend voor de dekkingsvraag.
3. Verzekeraar Y. Bij een claims-madepolis is het moment van de schademelding van belang en op 5 januari liep de verzekering via verzekeraar Y.

Bij een claims-madeverzekering moet de verzekerde melden binnen de looptijd. Kenmerkend is dat de verzekeraar geen risico meer loopt op het moment dat de polis is beëindigd. Er is dus geen uitloopdekking. De confrontatie van de claim moet voor dekking op de polis bij X dus vóór 1 januari liggen alsmede de melding zelf door de verzekerde. Dit kan niet nu de schade na 1 januari is ontstaan en op 5 januari is gemeld. Voor dekking op de polis bij Y is vereist dat de schade niet is veroorzaakt voor de ingangsdatum. Hier is de schade veroorzaakt voor 1 januari, namelijk op 28 december.

Bij het fietsen van de ene locatie naar een andere locatie, raakt zij gewond doordat zij slipt zij op een glad stuk wegdek. Het heeft die dag gesneeuwd. Zij breekt haar arm en kan daardoor enige tijd niet werken. Ook heeft zij medische kosten en heeft zij 5 weken na het ongeval nog steeds fysiotherapie nodig. De medische kosten zijn voor rekening van haar zorgverzekering, haar salaris wordt doorbetaald door de school, maar er zijn kosten die voor haar eigen rekening blijven, waaronder de kosten voor fysiotherapie omdat zij veel meer behandelingen nodig heeft dan op de zorgverzekering zijn gedekt. Ook heeft zij huishoudelijke hulp nodig. Haar werkgever heeft voor dergelijke gebeurtenissen geen verzekering.Is de werkgever van Mariëtte aansprakelijk voor de schade die Mariëtte heeft opgelopen?

1. Nee, de zorgplicht voor veilige werkomstandigheden geldt niet voor de openbare weg, zodat de werkgever niet voor dit soort schade aansprakelijk kan worden gehouden.
2. Ja, omdat hij niet heeft voldaan aan zijn zorgplicht om voor dit soort situaties een behoorlijke verzekering te sluiten.
3. Ja, op grond van de normale werkgeversaansprakelijkheid van artikel 7:658 BW.

Wat is het kenmerk van het act-committedsysteem?

1. Er is dekking als de schade ontstaat tijdens de verzekeringsperiode
2. Er is dekking als de schade binnen de verzekeringsperiode bij verzekeraar wordt gemeldt
3. Er is sprake van een long-tailrisico

Bij het "loss occurrence" systeem op de avb is dekking als:

1. de schade tijdens de looptijd wordt gemeld
2. de schade tijdens de looptijd ontstaat

1. De oorzaak van de schade
2. Het ontstaan => openbaren. 
3. Claimen. 

Bij dit systeem wordt zowel het inlooprisico als het uitlooprisico gedekt. Schade die is ontstaan tijdens de

verzekeringstermijn wordt vergoed, ook indien de oorzaak voor de ingangsdatum van de AVB ligt.

Daarnaast is schade gedekt die is ontstaan tijdens de verzekeringstermijn, maar na het beëindigen van de

verzekering wordt geclaimd.

Wat is het kenmerk van een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven met een zuivere claims-mades dekking?

1. De polis kent een beperkte inloopdekking.
2. De polis biedt een ongelimiteerde inloopdekking.
3. De polis kent geen inloopdekking.

Op basis van welke twee componenten wordt de premie voor de AVB vastgesteld?



Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Bruto jaaromzet en vaste kosten.
2. Bruto jaaromzet en bruto jaarloon.
3. Bruto jaaromzet en netto winst.

Drones (zakelijk)

Technische eisen aan de drone

• Verplichte aansprakelijkheidsverzekering
• Minimale verzekerd bedrag SDR 750.000,00
• Niet standaard op AVB -> aparte droneverzekering

Koers is ongeveer € 1,23 -> € 925.000