Hoofdstuk 9 Woonverzekeringen

• Praktische economie
• MBO
• Studiejaar 1

9.1 De woonhuisverzekering

9.1.1 Dekkingen

- de kale branddekking;

- de uitgebreide gevarendekking (UGV);

- de extra uitgebreide gevarendekking (UGV extra of plusdekking);

- de allriskdekking (alle van buiten komende onheilen dekking)

Geen sprake van brand 

Volgens de polisvoorwaarden is geen sprake van brand bij:

- doorbranden van elektrische apparaten en motoren;

- oververhitten, doorbranden, doorbreken van ovens en ketels;

- schroeien, zengen, smelten, verkolen en broeien. 

De uitgebreide gevarendekking (UGV)

- storm;

- waterschade door regen, sneeuw- en smeltwater via daken, balkons en vensters;

- waterschade uit leidingen door een defect of vorst;

- olie, rook en roet;

- diefstal;

- vandalisme;

- rellen, opstootjes;

- aanrijding en aanvaring;

- waterschade door breuk van een aquarium;

- waterschade door een lekkend waterbed;

- omvallen van heistellingen, kranen en bomen;

- waterschade door het onvoorzien springen van waterleidingen door vorst;

- beroving, diefstal en afpersing met geweld (alleen bij inboedel);

- schade door breuk van glas en spiegels

De extra uitgebreide gevarendekking (UGV extra of plusdekking)

- schroeien, zengen en smelten;

- waterschade door neerslag die via de begane grond of openbare weg binnenstroomt;

- hak- en breekwerk dat wordt verricht om een defect aan de waterleiding op te sporen;

- terugstromen van rioleringswater. 

De allriskdekking (dekking over alle van buiten komende onheilen)

 Naast de kale
branddekking, de UGV-dekking en de extra UGV-dekking zijn ook schades gedekt als gevolg van een plotseling en onverwacht van buiten komend onheil. Voor deze schades hanteren verzekeraars meestal een eigen risico.

9.1.2 Aanvullende dekkingen 

- kosten van experts;

- bereddingskosten;

- opruimingskosten;

- schade aan de tuin;

- dekking tijdens verbouwing.

9.1.3 Uitsluitingen

- molest, atoomkernreactie, aardbeving, vulkanische uitbarsting en overstroming;

- achterstallig onderhoud, slijtage en constructiefouten;

- opzettelijk of aan opzet grenzende schuld van verzekerde;

- grondwater, water binnengekomen via openstaande deuren, ramen, luiken, et cetera;

- vocht- en waterdoorlating van muren, vloeren en kelders;

- verontreinigende stoffen;

- ongedierte en/of dieren die met goedvinden van een verzekerde in het woonhuis verblijven;

- geleidelijke (grond)verzakking, (grond)verschuiving, instorting en trillingen

9.1.4 Vaststellen verzekerd bedrag

Herbouwwaarde

Verkoopwaarde

Sloopwaarde 

De onderverzekeringsregel:

Verzekerde som (VS) / werkelijke waarde (WW) x de schade (S) = de uitkering (U)

Hoeveel krijgt verzekerde uitbetaald?
verzekerde som 100.000 herbouwwaarde 125000 schade is 40000

Herbouwwaardemeter

We kennen twee soorten herbouwwaardemeters:

1. De herbouwwaardemeter die is gebaseerd op het vaststellen van een herbouwprijs per kubieke meter.

2. De herbouwwaardemeter die uitgaat van de vrije verkoopwaarde van de woning, minus de waarde van de
grond.  

Deskundigentaxatie

Gaat het om een monumentaal pand met veel gevels, uitbouwen en dergelijke of van experimentele bouw, zoals
de kubuswoningen in Rotterdam, bolwoningen of andere bijzondere architectuur, dan verdient het aanbeveling de herbouwwaarde door een deskundige te laten vaststellen

Correctie restwaarde bij deskundigentaxatie 

Huurdersbelang

Ook
de huurder kan belang hebben bij de opstal, omdat hij bijvoorbeeld verbeteringen heeft aangebracht aan de gehuurde woning, zoals verbeteringen en uitbreiding, betimmeringen, wanden, plafonds, keuken, badkamer en dergelijke.

Indexering

Bij schade wordt het verzekerde bedrag van de opstalverzekering aangepast met de stijging of daling van het
indexcijfer tussen de laatste aanpassingsdatum en de schadedatum. Ook nu weer met een maximum van 25%. 

Het verzekeren op indexbasis functioneert overigens alleen goed als:

- bij het sluiten van de verzekering de juiste waarde wordt opgegeven;

- bij verbouwingen de verzekerde som wordt aangepast.

9.1.5 Vaststellen premie

- de herbouwwaarde (bij voorkeur vast te stellen met de herbouwwaardemeter);

- de regio (bepaald door de postcode van het risicoadres; zie het regio-overzicht);

- de aard en gebruik van de woning;

- de aard en bestemming van de belendingen;

- de gekozen dekking (UGV (+); allrisk)

Aard en gebruik van de woning

- een woning die ook bedrijfsmatig wordt gebruikt met een verhoogd brandrisico;

- een student die in een studentenhuis woont (verhoogd diefstalrisico); dit kan leiden tot een afwijzing van de

aanvraag dan wel hogere premies of beperkende voorwaarden;

- tijdelijke leegstand;

- verbouwing.

Aard en bestemming van de belendingen

Premie berekening 

9.1.6 Clausules en regelingen

- keuzeclausule;

- indexclausule;

- appartementsclausule;

- preventieclausule;

- afstand van verhaalsrecht of regres;

- overeenkomst brandverzekeraars met hypothecair financierders.

9.1.7 Asbestdaken

Er staat in de syllabus een groot deel over asbestdaken. De wetgeving is veranderd. Wanneer er wijzigingen zijn met betrekking tot asbest daken, komen wij er later op terug.

9.1.8 Preventieve maatregelen

Organisatorisch

- goede bereikbaarheid van blusmiddelen;

- regelmatige controle en onderhoud van de brandblusapparatuur;

- regelmatige controle van stekkers en snoeren voorkomt dat losse snoeren beschadigen;

- zorgen voor een goede orde en netheid in huis. 

Bouwkundige maatregelen 

- gebruik van brandvrij of brandvertragend materiaal;

- het plaatsen van brandmuren.

Technische maatregelen 

- aanleggen van een sprinklerinstallatie;

- plaatsen van brandhaspels;

- plaatsen van handblusmiddelen, zoals poederblussers;

- brandmeldinstallatie (meestal alleen bij grote en dure huizen);

- een brandmeldinstallatie is te combineren met een inbraakdetectiesysteem. 

9.2 Inboedelverzekering

9.2.1 Dekkingen

- de kale branddekking;

- de uitgebreide gevarendekking (UGV);

- de extra uitgebreide gevarendekking (UGV extra of plusdekking);

- de allriskdekking (alle van buiten komende onheilen dekking).

Nieuwwaarde en uitzonderingen

- zaken, die kunnen worden gerepareerd;

- motorrijtuigen op twee of meer wielen;

- zaken, waarvan de dagwaarde voor de schadegebeurtenis minder bedroeg dan 40% van de nieuwwaarde;

- zaken, die zijn onttrokken aan het gebruik waarvoor zij bestemd waren;

- zaken, die zijn verzekerd op basis van taxatie;

- zaken met een antiquarische of zeldzaamheidswaarde.

Diefstal

Diefstal is het zich wederrechtelijk toe-eigenen van zaken van iemand anders met als doel de zaken niet terug te
geven. De UGV en extra UGV bieden dekking tegen schade door diefstal of een poging daartoe. Die dekking geldt zowel voor de inboedel- als de woonhuisverzekering (schade aan de opstal zelf)

beperkingen met betrekking tot het diefstalrisico

- Schade door diefstal van lijfsieraden is wel gedekt, maar die dekking is veelal beperkt tot maximaal €2.500.

- Diefstal uit auto’s is bij de meeste verzekeraars beperkt verzekerd. Voorwaarde is braakschade aan de auto.Ook mogen de spullen van buitenaf niet zichtbaar zijn geweest. 

- Voor de vier grote steden (Amsterdam, Rotterdam, Den Haag en Utrecht) geldt vaak een extra beperking van het diefstalrisico. Bovendien gelden voor deze steden hogere premies. 

- Diefstal van audiovisuele apparatuur en computers is bij de meeste verzekeraars gedekt met een maximum van €2.500.

Vandalisme

Binnen de uitgebreide gevarenverzekering (UGV) inboedel is naast diefstal ook andere schade door de dief, in
samenhang met de diefstal veroorzaakt, gedekt. Deze vorm van vandalisme is alleen gedekt, wanneer de pleger het gebouw wederrechtelijk is binnengedrongen.

Drones

- Inboedelverzekering
In beginsel valt de aangeschafte drone meestal onder de inboedelverzekering. Er is dan echter geen dekking buiten de deur, wat gezien de gebruikswensen niet handig is. Steeds meer inboedelverzekeringen kennen een ‘buiten-de-deurdekking’. Dan is er mogelijk wel dekking voor de drone buitenshuis. Dit hangt af van de specifieke dekkingsvoorwaarden van de buiten-de-deurdekking. 

- Kostbaarhedenverzekering ls de drone is uitgerust met een foto- of filmcamera, dan wordt het vaak gezien als foto- of filmapparatuur.  

-Reisverzekering 

Deeleconomie

Wat is deeleconomie?

Er bestaat niet echt één definitie van deeleconomie. Een meest simpele definitie is ‘consumenten die met elkaar
goederen en diensten delen’

Weten jullie een voorbeeld van "deeleconomie"

Deeleconomie 

Verhuizing van inboedel 

- schade als gevolg van een ongeval met het vervoermiddel;

- schade als gevolg van een kapot hulpmiddel, zoals bijvoorbeeld een steekwagen;

- schade als gevolg van het losraken van inboedel tijdens het hijsen of als het hijsgereedschap breekt;

- diefstal van verhuisdozen tot een bepaald bedrag.

Buitenhuisdekking

Steeds meer inboedelverzekeringen kennen een buitenhuisdekking. Daarmee zijn bepaalde spullen niet alleen
binnenshuis verzekerd, maar ook als ze ergens anders zijn. Het gaat daarbij alleen om spullen die zijn bedoeld om buitenshuis te gebruiken. Fototoestellen, laptops, muziekinstrumenten, videocamera’s, hobby- en sportartikelen:  dat zijn de duurdere spullen die je meeneemt naar buiten. 

9.2.2 Aanvullende dekkingen

- kosten van experts;

- bereddingskosten;

- opruimingskosten;

- schade aan de tuin;

- schade aan eigendommen van derden;

- contractueel huurdersbelang.

9.2.3 Uitsluitingen

-molest, atoomkernreactie, aardbeving, vulkanische uitbarsting en overstroming;

- achterstallig onderhoud, slijtage en constructiefouten;

- opzettelijk of aan opzet grenzende schuld van verzekerde;

- grondwater, water binnengekomen via openstaande deuren, ramen, luiken et cetera;

- vocht- en waterdoorlating van muren, vloeren en kelders;

- verontreinigende stoffen;

- ongedierte en/of dieren die met goedvinden van een verzekerde in het woonhuis verblijven;

- doorbranden van elektrische apparaten en motoren. 

9.2.4 Vaststellen verzekerd bedrag

Inventarisatielijst

Inboedelwaardemeter

Deskundigentaxatie

Premierrisque

Binnen de brandverzekeringen neemt de zuivere premierrisquedekking een aparte plaats in. Bij een premierrisquedekking is de verzekerde som de maximale verplichting van de verzekeraar. Mocht bij schade echter blijken dat de werkelijke waarde meer bedraagt dan de verzekerde som, dan past de verzekeraar bij een gedeeltelijke schade niet de onderverzekeringsregel toe.

9.2.5 Vaststellen premie

- de regio (bepaald door de postcode van het risicoadres; zie het regio-overzicht);

- de aard en het gebruik van de woning;

- de aard en bestemming van de belendingen;

- de gekozen dekking (UGV (+); allrisk).

Lijfsieraden

Ten aanzien van lijfsieraden (ring, ketting, horloges, et cetera) geldt in alle regio’s een gemaximeerde uitkering bij
diefstal. 

Audiovisuele –en computerapparatuur

Ten aanzien van audiovisuele en computerapparatuur (televisie, radio, laptop, cd’s etc.) geldt ook dat in alle regio’s een gemaximeerde uitkering bij diefstal van toepassing is.

9.2.6 Clausules

- kelderboxclausule;sprake van inbraaksporen/vandalisme

- stellenclausule;wanneer iets uitmaakt van een stel (vb vazen)

- preventieclausule;bepaalde preventieve eisen 

- binnenbraakclausule;kamerverhuur (studenten) 

- indexclausule.

Elektronische en/of bouwkundige beveiliging

Voor inboedelverzekeringen met een dekking tegen diefstalschade verleent een groot aantal verzekeraars een korting variërend van 5 tot 20% op de inboedelpremie als een elektronische en/of bouwkundige beveiliging is 

aangebracht die voldoet aan bepaalde voorwaarden.

9.2.8 VRKI

Met de Verbeterde Risicoklassenindeling (VRKI) wordt het inbraakrisico van woningen en bedrijfsgebouwen bepaald,

waarna passende beveiligingsmaatregelen kunnen worden gekozen

9.3 Kostbaarhedenverzekering

- lijfsieraden;

- bont;

- schilderijen;

- foto-, film- en projectieapparaten;

- geluid- en beeldapparatuur, zoals videoapparatuur;

- antiek en kunstvoorwerpen;

- muziekinstrumenten. 

9.3.2 Uitsluitingen

-  molest, aardbeving, atoomkernreactie, vulkanische uitbarsting en overstroming;

- opzet of grove schuld van de verzekerde;

- normaal gebruik tijdens reiniging, bewerking of reparatie;

- eigen gebrek en bederf;

- onvoldoende zorg;

- klimatologische, temperatuurs- en enige andere geleidelijk werkende invloeden;

- schade ontstaan tijdens het gebruik van de objecten voor beroepsdoeleinden of semi-beroepsdoeleinden,tenzij dit risico uitdrukkelijk is meeverzekerd.

meer uitsluitingen 

- muziekinstrumenten: schade aan trommelvellen en stokken, balgen, haren en snaren, evenals deuken,schrammen en krassen, tenzij de instrumenten verdere, door de verzekering gedekte schade hebben opgelopen; 

- foto- en filmapparatuur en optische instrumenten: schade aan lenzen, tenzij de apparaten verdere, door de verzekering gedekte schade hebben opgelopen; 

- elektronische (muziek-)instrumenten: schade door overbelasting, te hoge spanning, kortsluiting,zelfverhitting, stroomlekken en draadbreuk van lampen, tenzij een en ander brand tot gevolg heeft; 

- schade, welke door normaal gebruik ontstaat, is uitgesloten van de dekking. 

9.3.3 Vaststellen verzekerd bedrag

Meestal wordt de verzekerde som van een kostbaarhedenverzekering vastgesteld door middel van een deskundigentaxatie. Er wordt dan een taxatierapport opgesteld door een taxateur.

9.4 Glasverzekering

Het glas in een woning is onderdeel van de woning en kan tegen een toeslag worden meeverzekerd op de woonhuisverzekering. Heeft de woonhuisverzekering een UGV-dekking of UGV-plusdekking, dan bestaat geen dekking als een ruit kapot gaat als gevolg van breuk, doordat bijvoorbeeld de verzekerde per ongeluk met een bezemsteel tegen de ruit stoot of per ongeluk een voetbal tegen de ruit trapt. Dit is wel verzekerd op een allriskdekking.

9.4.2 Uitsluitingen

- catastroferisico’s (molest, aardbeving, vulkanische uitbarsting en overstroming);

- beschadiging zonder breuk;

- breuk van het glas tijdens verbouwing;

- schade als gevolg van eigen gebrek;

- schade als gevolg van instorting van het gebouw;

- schade aan glas in windschermen, balkon- of terreinafscheiding. 

9.5 Computerverzekering

Voor particuliere verzekerden bestaan ook aparte computer- en elektronicaverzekeringen. Op dergelijke verzekeringen kunnen computers en andere elektronica worden verzekerd. De elektronicaverzekering dekt plotselinge en onvoorziene materiële beschadiging van de verzekerde apparatuur.