3.3 verzekeren HAVO & VWO

• Economie
• Middelbare school
• havo, vwo
• Leerjaar 3

3 Omgaan met geld

3.3 Verzekeren

3.3 Verzekeren

• Je kunt uitleggen wat verzekeren is, waarom mensen zich laten verzekeren, en hoe de begrippen premie en risico hierbij een rol spelen.
• Je kunt berekenen wat een verzekering kost, inclusief premie, poliskosten, en assurantiebelasting, door een voorbeeldsituatie uit te werken.

• Je kunt uitleggen hoe risico’s worden berekend en beheerst, aan de hand van risicoaversie, moreel wangedrag, premiedifferentiatie, en eigen risico.
• Je kunt uitleggen waarom sommige verzekeringen verplicht zijn, zoals zorgverzekeringen, en hoe solidariteit en verplichte solidariteit hierbij een rol spelen.
• Je kunt uitleggen welke risico’s er zitten aan verzekeren en hoe verzekeringsmaatschappijen hiermee omgaan.

3.3 Verzekeren

Wat is verzekeren?

Waarom verzekeren mensen zich?

• Mensen verzekeren zich om financiële risico’s te beperken
• De verzekeraar neemt de financiële gevolgen van een risico over

Hoe werkt het?

• Je betaalt een premie
• Bij schade krijg je een schade-uitkering

Risicohouding

• Mensen die risico’s willen vermijden zijn risico-avers

3.3 Verzekeren

Risicoaversie

Mensen willen financiële problemen vermijden, dit noem je risicoaversie. Door een verzekering af te sluiten, verklein je jouw financiële risico.

--> Mensen sluiten dus een verzekering af om risico te vermijden.

3.3 Verzekeren

Verzekeringskosten

Bij het berekenen van de kosten van een verzekering tel je de volgende onderdelen op:

Premie: Het bedrag dat je betaalt voor de verzekering.
Poliskosten: Administratiekosten van de verzekeraar.
Assurantiebelasting: Een percentage belasting op de premie. (21%)

3.3 Verzekeren

Verzekeringskosten

Meneer Telli heeft net een mooie auto gekocht en sluit een autoverzekering af. Hij betaalt een premie van €130 per maand om verzekerd te zijn tegen schade. Daarnaast brengt de verzekeraar poliskosten van €10 in rekening voor administratiekosten.

Omdat de overheid een assurantiebelasting heft van 21%, moet meneer Telli ook nog belasting betalen over de premie. Meneer Telli vraagt zich af wat de totale kosten van zijn autoverzekering zijn.

• Antwoord: €130 + €10= €140       21% van €140= €169,40 verzekeringskosten
  

3.3 Verzekeren

Risico

Risico is de kans dat er iets gebeurt waardoor je financiële schade lijdt. Dit kan bijvoorbeeld een ongeluk, diefstal, of schade aan je huis of auto zijn.

3.3 Verzekeren

Risico

Meneer Telli heeft een nieuwe smartphone gekocht voor €1.100, maar hij weet dat de kans dat zijn telefoon kapotgaat 1 op 4 is. Hij overweegt een verzekering, maar wil eerst berekenen hoeveel risico hij loopt.

Bereken het risico per jaar.

• Antwoord: Het risico is 0,25 × €1.100 = €275. Als de premie lager is dan €275, kan een verzekering nuttig zijn!

3.3 Verzekeren

Waarom verzekeren mensen zich?

• Bij verzekeren speelt solidariteit een grote rol. Dit betekent dat iedereen een beetje bijdraagt, zodat degenen die schade hebben geholpen kunnen worden.
  

• Bij sommige verzekeringen, zoals de zorgverzekering en de WA-verzekering, is er sprake van verplichte solidariteit, omdat iedereen wettelijk verplicht is zich te verzekeren.

Als je bijvoorbeeld extra zorg nodig hebt, betaal niet je niet meer premie. Rijdt je met de auto vaak schade, betaal je wel meer premie.

3.3 Verzekeren

Moreel wangedrag

Moreel wangedrag ontstaat wanneer mensen minder voorzichtig worden omdat ze verzekerd zijn. Bijvoorbeeld harder rijden omdat ze een autoverzekering hebben.

Om risico’s beter te beheersen, gebruiken verzekeraars premiedifferentiatie. Dit betekent dat mensen met een hoger risico (bijvoorbeeld jonge bestuurders) meer premie betalen dan mensen met een lager risico.

• Bij een eigen risico betaal je het eerste gedeelte van de schade zelf.

3.3 Verzekeren

Eigen risico

Bij veel verzekeringen geldt een eigen risico. Dit is het bedrag dat je zelf moet betalen voordat de verzekering uitkeert. Het eigen risico helpt verzekeraars om de kosten laag te houden en moreel wangedrag te voorkomen.

Verdieping

Sparen vs beleggen

Sparen vs Beleggen

• Sparen: je zet geld op een spaarrekening of deposito.

Voordeel: vrijwel geen risico, je krijgt meestal een kleine rente.

Nadeel: lage winst, vaak minder dan de inflatie.

• Beleggen: je zet geld in aandelen, obligaties of andere producten.

Voordeel: kans op hogere winst (rendement).

Nadeel: risico dat je geld minder waard wordt.

Keuze: hangt af van je risicobereidheid en doel. Wie risico wil vermijden, spaart. Wie meer winst wil maken en risico accepteert, belegt.

Verdieping

Sparen vs beleggen

Aandelen

• Je wordt mede-eigenaar van een bedrijf.
• Koerswinst: als de waarde van je aandeel stijgt.
• Dividend: periodieke winstuitkering van het bedrijf aan aandeelhouders.
• Risico: waarde van aandeel kan dalen → je kunt geld verliezen.

Obligaties

• Je leent geld aan een bedrijf (of overheid).
• Rente: vaste vergoeding die je ontvangt.
• Koerswinst: als de obligatie meer waard wordt (bijvoorbeeld door daling van rente).
• Risico: als bedrijf failliet gaat, kun je je geld verliezen. Minder risico dan aandelen, maar vaak ook minder rendement.

3.3 Verzekeren

Aan de slag!

Maken opgave: 34, 35, 37, 38 & 42

Maken paragraaf 3.3

3.3 Verzekeren

• Je kunt uitleggen wat verzekeren is, waarom mensen zich laten verzekeren, en hoe de begrippen premieen risico hierbij een rol spelen.
• Je kunt berekenen wat een verzekering kost, inclusief premie, poliskosten, en assurantiebelasting, door een voorbeeldsituatie uit te werken.

• Je kunt uitleggen hoe risico’s worden berekend en beheerst, aan de hand van risicoaversie, moreel wangedrag, premiedifferentiatie, en eigen risico.
• Je kunt uitleggen waarom sommige verzekeringen verplicht zijn, zoals zorgverzekeringen, en hoe solidariteit en verplichte solidariteit hierbij een rol spelen.