Les 3. H4 ARTO

• Bedrijfseconomie
• MBO
• Studiejaar 2

Inleiding financiële dienstverlening

Les 3. Hoofdstuk 4

Welk kenmerk hoort NIET bij een doorlopend krediet?

1. Je kunt bedragen opnieuw opnemen
2. Je betaalt een vaste rente
3. Je mag aflossen zonder extra kosten
4. Je kunt tot een afgesproken limiet geld opnemen

Welk kenmerk hoort NIET bij een aandeel?

1. Je koopt een stukje eigendom van een bedrijf
2. De waarde van het aandeel kan schommelen
3. Je kunt dividend ontvangen
4. Je krijgt een couponrente

Stelling 1: chartaal geld is het geld dat op je betaalrekening staat
Stelling 2: bij een automatische incasso kan de klant het bedrag later nog storneren

1. Stelling 1 is waar, stelling 2 is niet waar
2. Stelling 2 is waar, stelling 1 is niet waar
3. Beide stellingen zijn waar
4. Beide stellingen zijn niet waar

Stelling 1: bij een annuïteitenhypotheek heb je recht op hypotheekrenteaftrek
Stelling 2: bij een en/of rekening heb je GEEN toestemming van de partner nodig om een betaling te kunnen doen

1. Stelling 1 is waar, stelling 2 is niet waar
2. Stelling 2 is waar, stelling 1 is niet waar
3. Beide stellingen zijn waar
4. Beide stellingen zijn niet waar

Stelling 1: bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand een ander maandbedrag
Stelling 2: de bank is bij het aangaan van een hypotheek de hypotheekgever

1. Stelling 1 is waar, stelling 2 is niet waar
2. Stelling 2 is waar, stelling 1 is niet waar
3. Beide stellingen zijn waar
4. Beide stellingen zijn niet waar

Stelling 1: de borg kan pas worden aangesproken nadat de schuldenaar meerdere herinneringen heeft gekregen
Stelling 2: bij koop op afbetaling wordt je pas eigenaar van het goed na betaling van het laatste deel van de koopsom

1. Stelling 1 is waar, stelling 2 is niet waar
2. Stelling 2 is waar, stelling 1 is niet waar
3. Beide stellingen zijn waar
4. Beide stellingen zijn niet waar

H4. Verzekeren

Leerdoelen

- Je kent de verschillende kenmerken van verzekeren en kunt deze uitleggen

- Je kunt verschillende soorten risico's herkennen en toelichten

- Je kent het onderscheid tussen schadeverzekeringen en sommenverzekeringen

- Je kunt een risico van een klant inventariseren en analyseren

- Je kunt een (beperkt) verzekeringsadvies geven

- Je kunt uitleggen wanneer iemand schuld- of risicoaansprakelijk is

- Je kunt sociale verzekeringen en sociale voorzieningen benoemen en herkennen

- Je kunt de regels van de WW herkennen, benoemen en mee rekenen 

- Je kunt de regels van de WIA herkennen, benoemen en mee rekenen

Verzekeren

Verzekeren algemeen

Artikel 925.1 BW

Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten van de overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer, of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. 

Soorten risico's

Bezitsrisico 

Risico dat er iets gebeurt met de bezittingen (goederen) van de klant (bijv. inboedel) 

Vermogensrisico

Risico dat de klant kosten moet maken, waardoor zijn vermogen daalt (bijv. aansprakelijkheid)

Gezondheidsrisico

Risico dat je ziek wordt (bijv. arbeidsongeschiktheid)

Risico van lang of kort leven

Risico op overlijden, of juist lang leven waardoor kosten niet meer betaald kunnen worden 

Soorten verzekeringen

Schadeverzekering

Je verzekert de financiële gevolgen van een schade. De schade is in geld uit te drukken. De daadwerkelijk geleden schade wordt vergoed als het verzekerde voorval zich voordoet 

Sommenverzekering

De verzekeraar keert een vooraf afgesproken bedrag uit als het verzekerde voorval zich voordoet.  Er wordt hierbij niet gekeken naar de werkelijk geleden schade 

Persoonsverzekering

Alle verzekeringen die gaan over leven, overlijden of gezondheid van een mens. Dit kunnen zowel schadeverzekeringen als sommenverzekeringen zijn

Opdracht: autoverzekering

Stap 1. Bekijk de polis van Tom 

Stap 2. Zoek op internet naar de verschillen tussen WA, WA + beperkt casco  en WA + volledig casco. Noteer deze verschillen 

Stap 3. Geef antwoord op onderstaande vragen:

a. Is Tom verzekerd als hij zelf met zijn auto tegen een paaltje aanrijd? Motiveer het antwoord

b. Welk bedrag moet Tom zelf betalen als hij een schade heeft? 

c. Wat is de maximale uitkering als Tom schade veroorzaakt bij een ander?

d. Roel rijdt mee met Tom naar werk toe. Onderweg rijdt Tom tegen een andere auto aan. Wat is de maximale uitkering die Roel ontvangt als hij gewond raakt bij de botsing?    

e. Bekijk de algemene voorwaarden en geef aan in welke uitzonderingssituaties de verzekeraar geen schade hoeft uit te betalen 

Aansprakelijkheidsverzekering

Wanneer ben je aansprakelijk?

1. Er is sprake van een onrechtmatige daad

2. De daad valt de veroorzaker toe te rekenen 

3. Er is schade

4. Er is een duidelijk verband tussen de schade en de daad (causaal verband) 

Aansprakelijkheidsverzekering

1. Wanneer is een daad onrechtmatig?

- Als deze in strijd is met de wet (bijv. door rood rijden), of

- Als deze in strijd is met normen en waarden (bijv. valse informatie verspreiden), of

- Als deze inbreuk pleegt op een recht (bijv. het kopiëren van lesboeken) 

2. Wanneer valt iets jou toe te rekenen?

- De veroorzaker was bij voldoende oplettendheid in staat geweest het voorval te voorkomen, of

- Er is sprake van risicoaansprakelijkheid (bijv. bij dieren, kinderen of goederen) 

Aansprakelijkheidsverzekering

3. Wat is schade?

Er moet aantoonbaar schade zijn ontstaan uit het voorval voorstel om aansprakelijk te kunnen worden gesteld voor een schade (bijv. de rekening van een ziekenhuis, of autoschadehersteller)    

4. Wat is een causaal verband?

De schade moet een gevolg zijn van het voorval dat heeft plaatsgevonden  

Rechtsbijstandsverzekering

Consument en wonen

Voor problemen met je woning of aankopen

Werk en inkomen

Wanneer je een conflict hebt met je werkgever

Verkeer

Wanneer iemand jou heeft aangereden en jij een schadevergoeding wilt hebben

Opdracht: risico en advies

Hallo, ik ben Roan Hendrix. Ik ben 32 jaar oud en woon samen met mijn vriendin Sandra. We wonen

in een huurhuis in Almere. We hebben geen kinderen. We werken beiden in de zorg. We houden niet

van reizen, maar wel van motorrijden. We hebben beiden dan ook een motor. Daarmee toeren we

bijna ieder weekend door Nederland. We houden ervan om 's ochtends om 04.00 uur op de motor te

stappen en er dan een hele dag van te maken. Lekker ergens ontbijten, koffie drinken, lunchen en

dineren. We komen dan vaak 's avonds laat weer thuis. De motoren staan in de winter in de opslag.

We zijn er erg zuinig op. We hebben een kleine auto voor de boodschappen. We gaan met onze

elektrische fietsen naar het werk. We wonen namelijk maar drie kilometer van ons werk.

Ons inkomen is

Roan: €3.200,00 netto per maand

Sandra: €3.400,00 netto per maand

Ons gezamenlijk spaargeld is: €15.000,00 

Opdracht: risico en advies

Hallo, ik ben Margot Zevenhuizen en ik ben 79 jaar oud. Vorig jaar ben ik weduwe geworden. Ik heb

ons huis verkocht en ik heb een kleine seniorenflat gekocht. Het fijne daarvan is dat ik nu altijd

mensen om mij heen heb en ik ook zorgverlening kan krijgen. Wat ik jammer vind, is dat ik heel veel

spullen weg moest doen. Ik heb alleen de noodzakelijke inboedel nog. Alle kostbare erfstukken heb

ik aan mijn kinderen en kleinkinderen gegeven. Die wonen allemaal op zichzelf. Gelukkig dichtbij

want zo kan ik hen en onze kleinkinderen nog regelmatig zien. Omdat ik slecht loop, heb ik een

scootmobiel aangeschaft. Door de verkoop van de oude woning heb ik flink wat spaargeld op de

rekening staan. Daarvan schenk ik ieder jaar een bedrag aan mijn kinderen en kleinkinderen. Dan

hoeven ze later minder erfbelasting te betalen. Ik wil wel genoeg geld overhouden om in mijn eigen

onderhoud te voorzien.

Mijn man was altijd in loondienst. Hij heeft mij een mooi nabestaandenpensioen nagelaten. Daardoor

heb ik nu, samen met de AOW-uitkering, een maandinkomen van € 2.900,00. Daar kan ik prima van

leven. Op mijn spaarrekening staat een bedrag van € 90.000,00.

Verzekeringsbegrippen

Verzekeringnemer

Degene die de verzekering afsluit

Verzekerde

Degene wiens lijf of wiens belang is verzekerd

Begunstigde

Degene die het geld krijgt bij een uitkering

Verzekeringsbegrippen

Eigen gebrek

Wanneer schade aan de verzekerde zaak een gevolg is van een eigenschap van die zaak (bijv. slijtage van een band)  

Opzet

Doelbewust schade toebrengen

Roekeloosheid

Je neemt bewust en onnodig risico waarbij je de kans op schade voor lief neemt

Verzekeringsbegrippen

Indemniteitsbeginsel

De verzekeraar keert enkel de daadwerkelijk geleden schade uit 

Onderverzekering

Je verzekert iets voor een lager bedrag dan de daadwerkelijke waarde van dat goed

Oververzekering

Je verzekert iets voor een hoger bedrag dan de daadwerkelijke waarde van dat goed

Samenloop

Je bent voor hetzelfde voorval op meerdere verzekeringen verzekerd 

Overlijdensrisicoverzekering

Waar moet je allemaal rekening mee houden?

Sociale zekerheid

Sociale zekerheid

Sociale voorzieningen

Bieden een bestaansminimum voor mensen met onvoldoende inkomen 

Sociale verzekeringen

Volksverzekeringen: hiervoor is iedere ingezetene van Nederland verzekerd (AOW, ANW, etc.) 

Werknemersverzekeringen: gelden voor werknemers in loondienst (WW, WIA, etc.)

Sociale voorzieningen worden betaald met algemeen belastinggeld 

Sociale verzekeringen wordt premie voor ingehouden in de vorm van belasting (bijv. deel inkomstenbelasting is voor volksverzekeringen) 

Werkloosheid

Recht op een uitkering?

1. Wordt voldaan aan de criteria die daarvoor zijn opgesteld?

2. Wordt voldaan aan de wekeneis?

3. Wordt, voor een langere uitkering, voldaan aan de jareneis?

1. Criteria

- De klant werkte gemiddeld minimaal 10 uur per week. Hij raakt minimaal 5 uren per week kwijt

- De klant werkte minder dan 10 uur per week. Hij raakt minimaal 50% van de uren kwijt

- De werkgever van de klant is niet verplicht om de verloren uren te betalen

- Het is niet door eigen schuld dat de klant het werk kwijtraakte

- De klant is beschikbaar voor ander werk 

Werkloosheid

2. Wekeneis

Je moet in de voorgaande 36 weken minimaal 26 weken hebben gewerkt. Als je in deze periode meer dan één week ziek bent geweest, tellen deze weken niet mee. Vakantie en betaald verlof tellen wel mee. 

Voldoe je aan de wekeneis dan heb je recht op 3 maanden WW-uitkering 

3. Jareneis

Is het arbeidsverleden langer dan 3 jaar, dan bouw je de eerste 10 jaar per gewerkt jaar één maand langer WW-uitkering op. Heb je meer dan 10 jaar gewerkt dan ontvang je over de meerdere jaren een halve maand verlenging van de WW-uitkering 

Werkloosheid

Hoogte uitkering

- Eerste 2 maanden 75% van het WW-maandloon* 

- Vervolgens 70% van het WW-maandloon* 

*gebonden aan het maximumdagloon (in 2024 €282,95) 

Ziekte: eerste 2 jaar

Wet verbetering poortwachter

In de wet vastgelegd traject om ervoor te zorgen dat jij weer zo snel mogelijk (maar op een goede manier) aan het werk kunt 

Loondoorbetaling werkgever

- Voor een periode van 2 jaar (104 weken)

- Minimaal 140%, maximaal 170%

Benoemen dat ze het schema op pagina 96 niet hoeven te kennen voor het examen!

Ziekte: na 2 jaar

Mate van arbeidsongeschiktheid

Berekening

(oud loon - nieuw maximum loon) : oud loon x 100% = arbeidsongeschiktheidspercentage

Voorbeeld

In je oude baan verdiende je €4.000,- per maand. Door ziekte kun je nu nog maar €3.000,- per maand verdienen. Je arbeidsongeschiktheidspercentage is dan: 

(4.000 - 3000) : 4000 x 100% = 25% 

Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA)

Recht op uitkering

Meer dan 80% duurzaam arbeidsongeschikt

Hoogte uitkering

75% van laatstverdiende loon* 

Duur uitkering

Tot aan AOW-leeftijd 

*gebonden aan het maximumdagloon (in 2024 €282,95)

Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten (WGA)

Recht op uitkering

- 35% tot 80% arbeidsongeschikt

- meer dan 80% niet duurzaam arbeidsongeschikt 

Hoogte uitkering

Eerste twee maanden 75% van laatstverdiende loon, daarna 70%* 

Duur uitkering

Minimaal 3 maanden en maximaal 24 maanden (zie regels WW)  

*gebonden aan het maximumdagloon (in 2024 €282,95)

WGA: vervolg na 3 - 24 maanden

WGA Loonaanvulling 

- Als je minimaal 50% van de restverdiencapaciteit zelf verdient

- De uitkering is 70% van het laatstverdiende loon*

WGA Vervolguitkering

- Als je minder dan 50% van de restverdiencapaciteit zelf verdient  

- De uitkering is een percentage van het wettelijk minimumloon 

Voorbeeld

De restverdiencapaciteit  (RVC) van Badr is €2.000,-. Badr verdient met zijn werk €1.500,-. 

€1.500,- is meer dan 50% van de RVC, Badr heeft recht op een WGA Loonaanvulling uitkering 

Ziektewet

Je bent in loondienst

- Ziekte door zwangerschap of bevalling

- Ziekte door orgaandonatie

- Je valt onder de no-riskpolis

Je hebt geen werkgever

- Je bent uitzendkracht, oproepkracht, invalkracht, of hebt een fictief beroep (bijv. artiest) 

- Jouw arbeidscontact voor bepaalde tijd loopt af terwijl je ziek bent 

- Je wordt ziek binnen 4 weken na het aflopen van jouw arbeidscontract 

-  Je hebt een uitkering en wordt ziek

- Je bent vrijwillig verzekerd voor de Ziektewet 

Ziektewet

Hoogte uitkering

- Normaal gesproken 70% van het dagloon* 

- Ziekte door zwangerschap: 100% van het dagloon* 

- Ziekte door orgaandonatie: 100% van het dagloon*

Duur uitkering

Maximaal 2 jaar  

*gebonden aan het maximumdagloon (in 2024 €282,95)

Ziektewet: bijzonderheden

No-risk polis

Geldt voor medewerkers die binnen een bepaalde tijd na het ontvangen van een eerdere (ziekte)uitkering ziek worden

Zelfstandigen 

- Vallen niet onder de ziektewet

- Kunnen zich wel vrijwillig verzekeren voor de ziektewet

- Kunnen een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten 

*gebonden aan het maximumdagloon (in 2024 €282,95)