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SA5: UNA HERENCIA INESPERADA

LOS BANCOS Y LOS PRODUCTOS FINANCIEROS

1. EL ENDEUDAMIENTO

• Deuda: compromiso que adquiere una persona física o jurídica de devolver una determinada cantidad de dinero que se ha pedido, de acuerdo con las condiciones que hayan sido pactadas en el momento del compromiso

• Distinguimos:

  • Deudor🡪 la persona o entidad que solicita el dinero

  • Acreedor🡪 persona o entidad que lo presta

  • Condiciones 🡪 principal adeudado, el tipo de interés que se aplica, los plazos de devolución, penalizaciones…

  • Cantidad adeudada 🡪 sumando el principal con los intereses devengados durante el tiempo establecido

  • Garantías o avales 🡪 Personales, materiales o institucionales.

1. EL ENDEUDAMIENTO (II)

• Cuando nos endeudamos hay que tener en cuenta nuestra capacidad de endeudamiento.

• Se aconseja que el compromiso de pago no supere el 40% de los ingresos netos mensuales (hay que restar los gastos fijos a los ingresos totales)

1. EL ENDEUDAMIENTO (III)

• Hay dos tipos de deuda:

  • El consumidor contrae una deuda

  • Otras entidades contraen deuda con el consumidor

• Las entidades financieras ofrecen

  • Préstamos:

    • Entrega una cantidad de dinero a devolver en cond.

    • Personales o hipotecarios

  • Créditos

    • Límite de endeudamiento del que puede disponer

1. EL ENDEUDAMIENTO (III)

• La deuda de otras entidades:

  • Las empresas y Estado necesitan liquidez

  • Empresas: acciones en caso de S.A u obligaciones en caso de S.L

  • Estado: Letras del Tesoro, Bonos u Obligaciones

  • También hay otros activos financieros:

    • Letras de cambio /pagarés

    • Materias primas

    • Moneda extranjera

    • Fondos de inversión

¿Qué es un fondo de inversión?

• Conjunto de aportaciones de particulares, empresas e instituciones públicas con las que se adquieren diferentes activos financieros

• Están gestionados por sociedades administradoras o por entidades bancarias. Los títulos de que constan se custodian en sociedades depositarias

• http://www.elmundo.es/economia/2014/10/16/543e698e268e3ef4198b4589.html

• Introducción a los productos financieros: https://www.educaixa.com/-/productos-financieros

3. Riesgo y diversificación

• Toda inversión supone RIESGO: hay probabilidad de que el inversor no recupere su dinero invertido

• A mayor riesgo mayor rentabilidad

• Una persona puede invertir:

  • De manera individual: a qué activos aplicará su dinero y gestionarla

  • Fondos de inversión: permite acceder a activos financieros diversificados. La entidad gestora del fondo se ocupa de administrar los activos y garantizar la rentabilidad

3. Riesgo y diversificación (II)

• La diversificación de las inversiones es una estrategia que consiste en distribuir la inversión entre varios activos (acciones de empresas, deuda pública, bienes inmuebles…) para REDUCIR RIESGO

• Hay dos tipos de activos financieros:

  • Renta fija: bajo riesgo => baja rentabilidad. Deuda pública, obligaciones, pagarés y letras de cambio

  • Renta variable: alto riesgo y elevada rentabilidad. Empresas de bolsa y activos inmobiliarios

  • También se puede invertir en materias primas

3. Riesgo y diversificación (III)

• Planificación del futuro:

  • Inicio: invertir en bienes patrimoniales-Préstamo

  • La plenitud: gasto corriente, fondos de inversión, y planes de pensiones-créditos

  • La etapa final: inversiones de poco riesgo y ayudar a sus familiares y amigos

  • https://www.youtube.com/watch?v=TIMh738kqtE

  • https://www.youtube.com/watch?v=GJUYUc8vNTY

4. El dinero

• Dinero: es cualquier bien que los miembros de una comunidad estén dispuestos a aceptar como medio de pago al adquirir bienes y saldar deudas

• Tipos de Dinero:

  • Monedas y billetes en curso: soporte físico del dinero

  • Depósitos: asiento contable en cuentas de los bancos

  • Cheques, talonarios, pagarés órdenes a un banco para abonar un dinero ajeno en nuestra cuenta

  • Transferencias órdenes a un banco para trasladar un dinero a nuestra cuenta

• Funciones:

  • Actúa como unidad de cuenta (medida para calcular valor bien)

  • Constituye un depósito de valor (permite mantener patrimonio)

  • Medio de cambio o pago (los cobros o pagos se efectúan con dinero)

4. El dinero (II)

• Los préstamos y créditos bancarios: son dos formas de obtener dinero en efectivo por parte de empresas y particulares.

• Difieren en:

  • Importe: más elevado en los préstamos, los créditos son para liquidez puntual

  • Disponibilidad: en los préstamos el dinero desde el inicio, en los créditos vas sacando en función de tus necesidades

  • Amortización: en los préstamos mensual, en los créditos al final

  • Plazo: préstamos a medio y largo plazo, créditos a corto

  • TIN: Préstamos fijo y variable y en los créditos fijo

  • Comisiones: El préstamo las tiene de estudio, apertura…. El crédito no

4. El dinero (III): El TIN Y EL TAE

•  

A: Amortización

C: Capital Prestado

TIN: tipo de interés nominal

n: número de cuotas

4. El dinero (IV): Las tarjetas

• Las tarjetas permiten obtener dinero efectivo y realizar compras

• Tipos:

  • Crédito: Disponen de un límite de endeudamiento con un tipo de interés.

    • Si sacamos dinero => se considera préstamo y ha de ser devuelto con tipos de interés

    • Si hacemos compras no tiene recargo, salvo que se decida aplazar el pago

  • Débito: Se reflejan en la cuenta del usuario a tiempo real, con lo cual es necesario tener saldo.

  • Pre-pago: también existe este tipo de tarjetas para realizar compras on line más seguras. Se pasa una cantidad de dinero a estas tarjetas para pagar las compras

5. Implicaciones de los contratos mercantiles

• Un contrato mercantil es un acuerdo, oral o escrito, entre dos partes que se obligan mutuamente en relación con un bien o un servicio y se comprometen a cumplirlo por vía jurídica, de acuerdo con la legislación vigente

• Para que sea válido ha de cumplir:

  • Las partes tengan capacidad legal para adquirir un compromiso y quieran hacerlo

  • Que el bien sea lícito

  • Que cualquiera de las partes sea capaz de reclamar si hay incumplimiento

• Tipos de contratos mercantiles con entidades financieras:

  • Los contratos de depósitos

  • Los contratos de préstamo

  • Otros (Intermediación en bolsa, alquiler de bienes..)

5. Contrato mercantil: DEPOSITO

• Las familias habitualmente hacen estos contratos con los bancos para obtener seguridad y rentabilidad

• Tipos:

  • Las cuentas corrientes: depósitos muy ágiles en las que el titular puede disponer de ellas en cualquier momento. Se dan talonarios y tarjetas a los titulares. Se pueden domiciliar recibos, realizar transferencias y ordenar pagos. Se facilitan extractos. Sin beneficio y a veces con comisiones

  • Libretas de ahorro: son muy similares a las cuentas corrientes , el titular puede ingresar dinero y obtenerlo en cualquier momento. Difieren en su manejo, el banco entrega al cliente una libreta para que se vayan reflejando sus operaciones

  • Depósitos a plazo fijo: el cliente entrega una cantidad a la entidad financiera durante un determinado tiempo establecido. El dinero permanece inmóvil durante este tiempo, a cambio el banco ofrece rentabilidad. Si se desea disponer de él, el banco se queda con un buen porcentaje.

5. Contrato mercantil: PRESTAMO

• El préstamo es una acción mediante la cual una persona o una entidad entrega a otra un elemento material que esta se compromete a devolver al cabo de un tiempo determinado

• Hay muchos, pero los que nos interesan son de DINERO

• Dos tipos de contratos:

  • Entre particulares

  • Entre entidad y particular

• Analogías y diferencias:

  • Elementos: prestamistas, prestatarios, cantidad prestada, el vencimiento, la forma de amortización y la aceptación del arbitraje

  • Diferencias: intereses, comisiones, y otras cláusulas

5. Otros contratos mercantiles

• Intermediación en Bolsa: contrato de depósito y los suscriben los particulares con las entidades financieras

• Alquiler de bienes:

  • Contratos de préstamos en los que el objeto prestado no es dinero sino un bien. Se abona cantidad mensual. Tiene beneficios fiscales

  • Renting: Alquiler sin opción de compra

  • Leasing: Alquiler con 36 meses con opción de compra por el valor residual

6. La inflación y la deflación

• Una economía tiene inflación cuando se produce un aumento generalizado y sostenido en el tiempo de los precios de los factores de producción o de los bienes y servicios

• Una economía tiene deflación cuando se produce una disminución generalizado y sostenido en el tiempo de los mismos precios

6.1 Causas de la inflación

• Inflación de la demanda: cuando empresas, familias o Estado están dispuestos a adquirir más cantidad de bienes, servicios y factores de la que la economía puede producir

  • Monetaristas: más demanda porque hay más dinero en circulación

  • Keynesianos:

    • se da inflación cuando la demanda aumenta y no se puede producir más(Ec. en plena ocupación. No puede haber paro e inflación a la vez)

    • No obstante sí que se da la Estanflación (PARO+INFLACIÓN)

• Inflación de costes: Cuando aumentan los costes de los factores de producción (salarios, materias primas…) éstos se añaden al precio final y pueden generar inflación

6.2 Cálculo de la inflación

•  

Ejemplo

En un país donde solo se consumen los bienes A, B, C y en los que las familias destinan respectivamente el 50%, el 30% y el 20% de la renta.

1. Calcula el IPC de cada año (AÑO 0, AÑO 1, AÑO 2)

1. Calcula la inflación en el AÑO 1 con respecto al base

1. Calcula la inflación en el AÑO 2 con respecto al base

6.3 Tipos de inflación

• Según magnitud y sentido de variación:

  • Moderada o reptante: Los precios suben lentamente (variación por debajo del 10% anual)

  • Galopante: los precios suben a un ritmo mayor. El dinero pierde valor rápidamente

  • Hiperinflación: Subidas por encima del 1000%

  • Deflación: tasas de inflación negativas

  • Desinflación: subida de precios pero con tasas negativas

  • Estanflación: inflación + menor crecimiento +desempleo

6.3 Tipos de inflación

• Según el tiempo de la variación

  • Mensual, trimestral, semestral, anual: variación de los precios en un mes, tres meses….

  • Acumulada: desde un punto concreto hasta el momento actual

  • Interanual: variación de precios durante doce meses

• Más tipos:

  • Inflación general/subyacente: la subyacente no tiene en cuenta los productos energéticos ni los alimentos sin elaborar

  • Inflación estructural/ coyuntural: la primera dura mucho y la coyuntural menos

  • Inflación inercial: las expectativas de inflación generan más inflación.

6.4 La deflación y sus efectos

• Deflación aparece cuando la oferta de bienes y servicios es mayor que la demanda. Para mantener las ventas las empresas bajan los precios

• Deflación es distinto de desinflación (inflación decreciente)

6.5 Los efectos de la inflación

• Perjudica a aquellas personas que reciben una renta fija. Si hay inflación pueden comprar menos cosas

• En las operaciones financieras perjudica a los acreedores. Cada vez podrán comprar menos cosas con el dinero que les devuelvan

• Perjudica a los ahorradores

• Provoca un aumento de los tipos de interés

• La inflación genera incertidumbre en todos los ámbitos

• Pérdida de competitividad internacional

• La negociación de los sindicatos se basa en la inflación prevista y si esta es alta hay espiral salario-precios

• Aumento de la carga impositiva