Alles over hypotheken en leningen
Alles over hypotheken en leningen
Onderdelen in deze les
Alles over hypotheken en leningen
Wat weet je al over hypotheken?
Aan het einde van de les kun je...
...de begrippen recht van hypotheek, hypotheeklening, hypotheeknemer en hypotheekgever uitleggen, het verschil tussen consumptief en hypothecair krediet benoemen, de functie van partijen op de hypotheekmarkt noemen, en interest en aflossing bij lineaire en annuïteitenleningen verklaren én berekenen.
Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is een lening met een onroerend goed (meestal een huis) als onderpand. Dit betekent dat het huis zekerheid biedt voor de geldverstrekker.
Belangrijke begrippen
We maken onderscheid tussen de hypotheeknemer (de bank of geldverstrekker) en de hypotheekgever (de huizenkoper).
Het recht van hypotheek stelt de bank in staat het onderpand te verkopen als de hypotheek niet wordt afbetaald.
Het recht van hypotheek wordt dus door een huiseigenaar aan de bank gegeven in ruil voor een hypotheeklening. De bank heeft, door het recht van hypotheek, het huis als onderpand voor de lening.
Hypotheeknemer versus hypotheekgever
De hypotheekgever is degene die het huis als onderpand geeft (de koper).
De hypotheeknemer is de partij die het geld verstrekt (meestal de bank).
Wat is een hypotheeklening?
Een hypotheeklening is het bedrag dat je leent om een huis te kopen. Over dit bedrag betaal je rente én je lost dit bedrag af (terugbetalen).
Wat is consumptief krediet?
Consumptief krediet is een lening voor verbruik (zoals auto, vakantie of meubels), niet voor onroerend goed. Meestal is het rentepercentage hoger dan bij een hypotheek, omdat het risico voor de kredietverstrekker groter is door het ontbreken van onderpand.
Verschillen: consumptief vs. hypothecair krediet
Consumptief krediet
Voor aankoop woning Lage rente door onderpand Lange looptijd
Hypothecair krediet
Voor aankopen consumptiegoederen
Hoge rente
Geen onderpand
Partijen op de hypotheekmarkt
Belangrijke partijen:
Hypotheekgevers (kopen huis)
Hypotheeknemers (banken)
Notarissen (legaliseren)
makelaars (bemiddelen)
Hypotheekadviseur (adviseren & bemiddelen)
Taxateur (waardebepaling)
Wat is interest en wat is aflossing?
Interest: de vergoeding die je betaalt over het geleende bedrag.
Aflossing: het afbetalen van de hoofdsom van de lening.
Hoe verandert interest en aflossing bij een lineaire hypotheek?
Bij een lineaire lening betaal je steeds evenveel aflossing, interest daalt naarmate de schuld afneemt.
Voorbeeld: lineaire hypotheek
Je leent €240.000 voor 20 jaar tegen 3% rente.
Elke maand los je een vast bedrag af:
240.000 / (20*12) = €1.000,-
De interest neemt af per maand.
De schuld daalt, dus ook de rente.
Berekening lineaire hypotheek
Aflossing per maand= hoofdsom / looptijd.
Interest = schuldrest x rentepercentage per periode.
Schuld begin periode - aflossing = schuld einde periode
Rekenvoorbeeld Lineaire hypotheek
Wat is een annuïteitenlening?
Bij een annuïteitenhypotheek blijft het bruto maandbedrag gelijk.
Dit maandbedrag noemen we de annuïteit.
Annuïteit = interest + aflossing
De verhouding interest en aflossing verandert per maand.
Verloop bij annuïteitenlening
In het begin betaal je vooral interest, later vooral aflossing. De maandlast blijft gelijk.
Berekening annuïteitenhypotheek
Annuïteit (termijnbedrag) = Interest + Aflossing
Elke maand:
Interest = beginschuld periode x rente
Aflossing = maandbedrag – interest.
Rekenvoorbeeld annuïteitenhypotheek
Verloop schuldrest: lineair vs. annuïtair
Naarmate de looptijd van de lening verstrijkt, wordt
het interestbedrag steeds lager (doordat de schuld daalt)
de aflossing blijft elke maand hetzelfde
het maandbedrag neemt af (doordat de interest daalt)
Naarmate de looptijd van de lening verstrijkt, wordt
Het interestdeel steeds kleiner (want er is al afgelost)
Het aflossingsdeel steeds groter (want het totale bedrag blijft gelijk)
De annuïteit (maandbedrag) is een vast bedrag (dus altijd hetzelfde)
Annuïteitenhypotheek
Lineaire hypotheek
Samenvatting: wat heb je geleerd?
Je kent het verschil tussen hypotheek en consumptief krediet;
Je weet wat interest en aflossing is;
Je kunt berekeningen maken bij lineaire en annuïteitenhypotheken.
Schrijf 3 dingen op die je deze les hebt geleerd.
Schrijf 2 dingen op waarover je meer wilt weten.
Stel 1 vraag over iets dat je nog niet zo goed hebt begrepen.
